篇一：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
农村?融调研报告农村?融调研报告范?（精选5篇） 在现实?活中，越来越多?会去使?报告，报告具有语?陈述性的特点。相信很多朋友都对写报告感到?常苦恼吧，下?是?编精?整理的农村?融调研报告范?（精选5篇），欢迎阅读，希望?家能够喜欢。 农村?融调研报告1 ??发展现代农业、加强农村基础设施建设、全?推进农村综合改?，实现农村发展、农业增效、农民增收已成为当前及将来?段时间农村?作的主旋律。新农村建设是?项宏?的系统?程，需要各???量和资源的聚合。?融是现代经济的核?，资?是经济发展的“?液”，加快新农村建设，离不开?融的?持。 ?、当前农村?融产品创新存在的难点 ?前，我国农村领域普遍存在着需求型?融抑制、供给型?融抑制和?态型?融抑制现象，?融服务难以满?新农村建设发展的需要。长期以来，国家对农村缺乏周密和强制的?融制度安排，造成农村?融服务战线?幅收缩，?农?融机构主体出现缺位，使得农村出现资?外流、服务退化和经济“贫?”的状态，进?导致农业资?投?上呈现财政??投?，政策性?融?权投?、商业性?融不愿投?、合作性?融?不从?、民间借贷??混乱的尴尬局?，农业发展的资?“瓶颈”制约严重，?泛存在的农村?融抑制影响了新农村建设的进程。 所谓?融抑制，是指?国的?融体系不完善，?融市场机制不健全，?融运?中存在过多的?融管制措施，?融与经济发展之间处于互相制肘、双相落后的恶性循环状态。 （?）需求型?融抑制。需求型?融抑制是指农村有效需求不??导致的?融抑制现象。这?现象?泛存在于农村中。
1、???是?给??的?产?式与农业固有的双重风险导致农村领域?然需求与投资需求的不?，另???是农业受到?然条件与经营风险固有的双重风险的制约，减少了农户的投资性需求。
2、长期存在的农村?地制度缺陷与不合理的农村?融制度安排导致农村?融市场的有效需求不?。?是政策性银?——农业发展银?不为农户发放贷款。?是商业性银?——农业银?名不副实。三是?农主?军——农村信?社的?农贷款?例缺乏刚性约束。四是“劣币驱逐良币”现象——?正规?融组织对正规?融机构具有挤出效应。
3、弱势的农户群体与有限的归还能?难以有效获得?融的?持。我国是?个农业?国，13亿??中有80%左右的??分布在农村，“农业落后、农村贫穷、农民困苦”是当前我们?法回避的现实，特别是随着我国改?开放的进?步深?，形成了收?差距巨?、层次?分明显的社会结构，其中处于最底层的则是我国农村居民中为温饱所困扰的弱势群体。 （?）供给型?融抑制。供给型?融抑制是农村?融贫困所产?的?种效应，当前农村?融贫困的现象?分普遍和突出，供给体系残缺不全、供给总量严重不?、供给产品传统单?。
1、?融?点的?举撤军导致?农供给体系残缺不全，部分乡村出现?融服务盲区。
2、严重失衡的农村信贷资?供需?盾造成供给总量不?，导致农村经济严重“贫?”。
3、单?的服务品种与农村?融产品创新的滞后，导致农村经济发展步伐的缓慢。 （三）?态型?融抑制。?态型?融抑制是指农村各种外部环境的贫困性不适合于?融的?存和发展，从?造成?融与经济发展之间处于互相掣肘、双相落后的恶性循环状态。
1、不公平的教育体制与低层次的?化素养导致农村??积的知识贫困。
2、个?能?的有限性与特殊亚?化的侵染性导致农村弱势群体的精神贫困。
3、信?控制体系的缺失与社会地位分配规则的改变导致农村领域的信?贫困。 ?、社会主义新农村建设的?融深化对策
1、健全完善农村?融服务体系，形成?融?农合?，减少供给型?融抑制。?是重新界定农发?的职能，切实承担起政策性?融职能，使农发?逐步建成?持农业开发、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营的综合性政策银?，成为新农村建设中的重要基础?量。?是调整商业银?经营策略，满?农村?融市场多??需要。要注意发挥基层?靠近农村、贴近农民的优势，适当下放贷款审批权限，做到责、权、利相结合，充分调动基层?市场开拓的积极性。三是深化农村信?社改?，发挥其在新农村建设中的重要作?。促进农村信?社法?治理结构的完善和经营机制的转换，?持农村信?社做?做强，增强?农服务功能。农村信?社要发挥地处农村、与农民联系紧密的优势，在防范风险条件下，简化贷款?续，加强对“三农”的信贷?持，实现农村经济发展和农村信?社发展的良性互动。四是完善邮政储蓄制度，建?资?回流机制。以成?邮政储蓄银?为契机，发挥邮政储蓄机构?点多、深?农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资?以适当形式回流农村，增强其在农村地区的储蓄、汇兑和?付服务等功能，增强其对新农村建设的资?投?。五是规范民间融资?为。在防范风险的前提下，积极培育和发展?额贷款组织，引导和?励社会资本进?农村?融市场，实?激励政策，?励开办?额农贷业务，增加对农村?融市场的服务供给，满?新农村建设多层次?融服务需求。六是推进农业保险进程。农业保险制度由于与世贸组织农业“绿箱政策”的理念相符?成为市场经济国家扶持本国农业发展的通?做法，我国也应通过?法明确农业保险的地位以及政府在开展农业保险??所应发挥的职能和作?。政府对农业保险实?低费率和?补贴政策。建?农业再保险机制以避免农业巨灾风险对农民和农业的影响。
2、增加制度供给渠道，建?政府?农正向激励机制，减少需求型?融抑制。?是优化?地资源配置，增加?地制度供给渠道。?地承包的长期稳定，有利于农户的?产性投资增长，应该赋予农户长期的、完整的、独?的?地承包权，这种承包权包括流转、继承、抵押、?股等合理的处置权，这样也有利于?地的适度规模经营。?是推进农村市场化建设，增加收?制度供给渠道。加?农村产业结构调整，促进农业?产的市场化，发展农村?、三产业，有利于扩?就业，增加收?。农民收?增加了，消费增加了，投资也必然增加，?有资产也随之增加。?有资产的多元化必然促进农村?融市场的发展，也会解决农户贷款缺少抵押的问题。三是建?健全农村社保体制，增加保障制度供给渠道。社会保障机制的缺乏已经成为制约农村经济发展的瓶颈，有了社会保障机制，???通过构建农产品期货交易、农产品收购制度等?式消减农业?产中的?然风险，可以减少农户??产性借贷，从?提??产性借贷资?的使?效益；另???，通过完善农村的医疗、养?、就业培训、??教育等??的制度安排，提?农户抵御风险的能?，激励农户进?市场并进?投资。四是加?对?融业服务新农村建设风险补偿?度，增加补偿制度供给渠道。对?于?持农户?产经营性的?额贷款，按照其成本和利率上浮的适当?例给予相应的财政补贴，?不是由农村信?社上浮利率，向农民转嫁成本。国家尝试建??种以中央财政和地?财政共同负担的专项?出为主体，按农村信?社存款量?定?例提取的资?为辅助的特别基?，对“三农”贷款实?政策性补贴。政府每年直接?于投资农业的专项资?，转变成对农业投?的补偿基?，并按财政增收率逐年增加补偿基?额，?于部分农业贷款贴息和补偿?融机构?农贷款的风险损失，调动农户和?融机构双向贷款的积极性。
3、创新农村教育模式，提?农村弱势群体综合素质，减少?态型?融抑制，脱贫必须先脱盲。教育对于改变农村弱势群体及其后代的贫困处境，其作?是带有根本性的。要提?农村弱势群体及其后代的综合素质，必须创建和实施普教与职教并存的“双轨”教育模式，即全?实施基础教育，将扫盲教育作为基础教育的重点，通过教育与激励的?式，引导农村弱势群体成员学习、掌握基础?化知识，以减少知识贫困、精神贫困，并进?步达到减少信?贫困的?的；通过实施职业技术技能教育与培训，使??有劳动能?的农村弱势群体成员学到?技之长，在社会上能?谋职业，?我?存与发展。 农村?融调研报告2 多年来，农村信?社始终坚持服务“三农”的经营宗旨，为我区农业增产，农民增收、农村经济发展做出了突出贡献。尤其在“三农”问题倍受关注的背景下，农村信?社认真理清发展思路，紧密结合各地实际，积极创新发展模式，牢固树?了“以农为本，服务城乡”的经营理念，持续扩?服务范围、加?信贷?农?度，成为当地“三农”发展提供强有?的?持。 ?、?持“三农”?作总结 （?）机构?点设置基本实现全覆盖 农村信?社是为农业、农民和农村经济发展提供?融服务的社区性地??融机构，是农村?融体系的主?军。随着四?国有商业银?撤并县乡机构，农村信?社已经成为农村市场营业?点最多，客户资源最?，业务品种最齐全的农村?融服务机构。 （?）存贷款规模不断扩? 经过多年努?，我社发展规模不断扩?，存、贷款余额逐年增加，显?了其资?充裕、信贷规模扩张，?持我区企业、个?的?产及消费，有效保证了当地农村经济持续、健康、平稳的发展。 （三）不断加??农资?，充分体现?农主?军地位 农村信?社作为当地?农资?的主要投?者，近年来?农?度不断加?，农村信?社的农业贷款在全区?融机构总体农业贷款中的占?已由年的.%提?到年的.%，真正成为当地?农?作的“主?军”。
?、农村?融服务?临的问题 我社在?持“三农”发展??做出巨?贡献，但随着“三农”快速发展及??经营存在的缺陷。主要有： （?）可?资?短缺 由于农村地区资?外流现象严重，造成我社?农资?供给不?。农村经济主体???需要资??持，另????将?部分资?存?其他商业银?，造成我社后续资?补给不?，且难以满?当地“三农”发展的信贷需求。 （?）信贷服务机制不完善 近年来，我社?持“三农”信贷投?不断加?，基本满?了??农民的简单?产信贷需求，但随着当地农业规模化、产业化发展，信贷服务机制跟不上，导致新时期下当地“三农”发展的新需求未能得到满?。 三、完善服务机制的建议 （?）??服务“三农”，积极探索服务新模式 我社市场定位为服务“三农”、服务县域、服务中?企业，并把?持“三农”?作作为强社之基、固社之本，常抓不懈；积极创新服务“三农”的业务品种，探索服务“三农”新模式，服务功能进?步增强。
1、通过创新服务?段、丰富业务品种等措施，有效满?农民多样化的?融服务需求，?前我社业务种类已达多个，如?额扶贫贷款、?源地助学贷款、抗震安居?程贷款、农村妇??主创业和林果业、畜牧业贷款等等。并按照?治区产业结构规划和市场需求研制开发了设施农业、个??产经营、?资质押等贷款品种。
2、在推?农户?额信?、农户联保贷款等传统精品业务时，在参考农户资信状况、种植?积及物化投?的基础上适当提?最?贷款?额。
3、加强?络电?化建设，?点电?化覆盖率达%，银?卡受理?点覆盖?达100%，为客户提供24?时的服务。
4、通过为进城务?经商农民提供结算、信贷等综合?融服务，做好涉农企业的信贷服务等?作，针对涉农企业有效担保资产不?的情况，量体开发了农副产品收购封闭运?贷款管理办法、农村?地承包经营权抵押贷款管理办法等。 （?）加??持农业产业化、设施农业及新型农业合作组织的发展?度
1、全??持农业产业化发展。主动采取“有保有压、有进有退”的信贷政策，有效?持农业产业结构调整，主动加?对优质、?效农业的?持?度。培植扶持农业?产基地，增强推进农业产业化的牵引机制，通过?持“公司+基地+农户”、“农村经济组织+农户”、“专业协会＋农户”的模式，积极引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，信贷优先?持优势特?农业、农业产业化龙头企业的发展格局已经形成，实现了银企农共赢。
2、?持设施农业?度进?步加?。设施农业不仅是提?农产品附加值、推进农业结构战略性调整的重点，也是促进全区农民增产增收的突破?，已经成为农民致富奔?康的重要途径。我社以“积极稳妥、打造基地、规模经营、注重实效”的信贷?持思路，全?位、多层次满?当地设施农业对信贷资?的需求，?持建设了?批设施农业?范基地。
3、?持新型农业合作组织初见成效。农民专业合作社的健康发展，不仅对挖掘农业内部潜?，提?农产品附加值、推进农业结构调整起到积极作?，同时对促进全区农民增产增收提供了有利的发展环境，已经成为农民致富奔?康的重要途径。 （三）利?优势，多渠道融资? 根据县域存款业务的新特点，树?创新观念，把存款市场做强，把组织存款作为增强经营实?和提?效益的第?要务，扩?存款总量，积极寻找客户，对存款?户实??体攻关，发挥?熟、地熟、点多??的优势，多渠道融资?，最?限度的开辟市场。 （四）信??程建设推动农村?融服务业务上新台阶 农村信??程建设是加快农村经济发展、?持新农村建设的?项战略性?程。近年来，我社积极开展信??程建设，??推?农户?额信?贷款和农户联保贷款业务，积极培育农村信?环境，推动农村?融服务业务上新台阶。 农村?融调研报告3 近来年，农村?融体制不断完善，农村?融在促进农业和农村经济发展、提?农民收?等??发挥了重要作?。但?前农村?融服务不?、资?严重短缺、农民和中?企业贷款难问题依然较突出，制约着新农村建设。 农村?融服务存在的不? 现有农村?融服务不到位，不适应新农村建设的要求。表现在：农村?融服务供给不适应农村?融需求，贷款条件苛刻，贷款品种不适应农村经济发展的特点，贷款额度、期限与农民?产消费实际脱节；农村资?流失严重，信贷投?较少；国有商
业银?和邮政储蓄机构通过系统上存、资?拆借等?式将?量资?从农村转移到城市或?农领域，农村?融抑制问题较突出；农村?融业务品种单?，服务?段严重滞后，农村?付结算环境落后；农业保险产品发展滞后，农业保险规模?、参保少、理赔难问题较突出。 农村?融市场制度约束不到位。农村?融市场是弱质市场，其规模效益低于城市?融，因?盈利能?偏低。在缺乏制度约束的情况下，单纯依[?秘站:]靠市场调节势必形成农村资?外流，导致商业性?融机构退出农村?融市场。 农村?融机构经营机制转变不到位。部分农村?融机构思想观念落后，仍然沿袭“等客上门”的传统做法，缺乏市场经济条件下的危机感和客户?上的理念，缺乏产品创新和服务创新的意识，不能积极转换内部经营机制，??加强市场营销、开拓农村?融市场。 农村?融市场政策扶持不到位。农业是弱质产业，投?多、产出少，周期长，农村经济货币化程度低，决定了农村?融服务成本?、风险?、收益低，农村?融服务的供给和需求难以实现??平的均衡。因此，在扩?农村?融市场规模必须依赖外部?量的扶持，充分发挥政府的作?，对农村?融采取特殊的扶持政策，对?融机构?持“三农”的风险予以合理补偿。 农村?融市场信?体系建设不到位。农村?融服务对象是众多?规模经营的农户和?量的农村中?企业，贷款对象数量多，地域分散，这决定了农村?融市场信息不对称现象严重。?前，农村信?体系建设相对滞后，农户和农村企业信?信息还没有纳?征信系统，农村?融机构发放贷款必须花费?量的信息费?搜集农户信息，农村?融市场交易成本的增加必然阻碍农村?融市场规模的扩?。 改善农村?融服务的建议 强化农村?融机构?持“三农”的制度约束和政策引导。依靠法律强制和政策引导推动建?农村信贷稳定增长机制，依托政府和市场的双重作?，紧密结合农村经济的特点和新农村建设的要求，建??融促进新农村建设的相关制度、规则。同时，充分重视财政在激励需求和结构调整中的作?，出台财政补贴、担保或税收优惠等措施，引导?融资源流向农村。 完善功能，整合?量，充分发挥?融在新农村建设中的杠杆作?。基层?民银?要通过发挥“窗?”指导作?，完善对农村?融的再贷款?持，充分利?货币政策?具，引导?融机构把更多的资?投?到农村经济领域。积极推动农村?融体制改?，改变农村?融现状，增加低息?农再贷款，加??农投?量，加强对再贷款投向和使?效果的考核，确保农户贷款稳步增加，?农功能稳步增强。 农村?融机构要转换经营机制，加快?融产品创新。农村?融机构要积极转变经营观念，增强“三农”服务意识，在加强贷款营销、简化贷款?续、提?贷款额度和降低贷款利率等??，加??作?度。逐步完善?额担保贷款、农户联保贷款等业务，创新授信和抵押担保贷款管理制度，提?贷款效率。??开展住房信贷、教育信贷等农村消费信贷业务，根据农村经济特点，创新开发新业务、新产品，逐步推?农民?银?卡、商业汇票、理财、投资咨询等业务，改进和创新?付结算渠道，加快电?化建设，更?范围的满?农村多层次?融需求。 加快农村征信体系建设，引导农村?融机构发展信?贷款。针对农村?融市场信息不对称和农户缺乏抵押品的现实，应加快农村征信体系建设，引导农村?融机构重视搜集农户信誉、道德品质等信息，建?农户信?档案和信?数据库。 加快发展农业保险。加?对农业保险业务的宣传和推??作，积极发展农村保险，提?农村保险密度和保险深度。在发展政策性保险的同时，积极推进农村商业保险、合作互助保险，充分发挥对农业经济的补偿作?。通过扩?农业政策性保险范围，改善农业巨灾风险转移分摊机制，提?农村整体抗风险能?。 农村?融调研报告4 ?、xx县总体?融发展状况 从20xx年以来的发展情况看，xx县?融发展总体形势较好。 （?）?融机构存贷款余额?幅增长。截?20xx年末，?为县?融机构各项存款余额为927889万元，较20xx年末增加542954万元，增长141.05%，年平均增速为13.03%； 各项贷款余额为518580万元，较20xx年末增加162446万元，增长45.61%，年平均增速为10.02%；若考虑?融机构不良贷款处置因素，?20xx年以来，?为县?融机构各项贷款余额实际较20xx年末增加273624万元，增长71.44%，年平均增速为11.23%，与?年来的gdp平均增速基本相当。 （?）各?融机构信贷资?充裕。从全县?融机构存贷款?例情况分析，20xx年末?为县?融机构综合存贷款?例只有56.62%，可?信贷资??例?少为18.38%。其中?、农、中、建4家国有商业银?在?为县机构的存贷款?例分别为83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除?商银?机构外，其他3家商业银?机构的信贷资?都?常充裕； 邮政机构的存贷款?例仅为0.21%，农村信?社的存贷款?例为66.00%。 （三）全县?融机构的盈利能??幅提升。20xx年，?为县?融机构共计盈利16510万元，较20xx年增盈16787万元； 其中农业发展银??为县??、农业银??为县??和?为县农村信?合作联社三家机构20xx年共计盈利6536万元，较
20xx年增盈7146万元。 （四）国有商业银?机构这?年在?为县的信贷投放?度明显不?。从统计分析情况看，在20xx-20xx年的5年时间?，4家国有商业银?在（)?为县机构的年平均新增存贷款?例只有31.60%，其中?商银?机构的年平均新增存贷款?例为110.43%，农业银?机构的年平均新增存贷款?例为-19.64%，中国银?机构为34.59%，建设银?机构为-20.91%； ?农村信?社5年中的年平均新增存贷款?例却为66.68%，?4家商业银?机构的年平均新增存贷款?例?35.08个百分点。 ?、当前?为县农村?融发展中存在的突出问题及原因 （?）农业发展银?、农业银?和农村信?社都将?临着体制和机制改?问题，但这些机构?前在?为县都有?量的不良资产包袱需要处置，这些包袱涉及的对象不仅有基层粮?、棉花和供销机构以及乡镇企业，?且有基层乡镇、村等政府机构，处置困难很?，需要省、市、县各级政府的??帮助和?持。 （?）?些农业基础性产业依然给?融发展形成巨?的拖累。如?为县32家农业产业化龙头企业，按照国家产业政策和信贷政策都是扶持的对象，但是?前这32家农业产业化龙头企业确实成了?为县?融发展的包袱。?是?前这32家企业的经营状况都不好，有的盈利能??较弱，许多都处于实际亏损状态，还本付息能?较差；?是农业产业化龙头企业受到国家政策的扶持，因?助长了这些企业的法?代表滋长了信?缺失意识，如?为县的某油脂?、某?品公司和某调味品公司等，?了?量银?贷款，现在却很难找他们还本付息。 （三）农村资?需求不平衡、不规范，造成?融信贷资?难以满?其需求。?是由于近年?为县?业经济发展势头良好，故中?企业的资?需求?分强劲。从此次召开银企对接会的调查摸底情况看，实现对接的企业有65家，资?需求为356086万元；不够条件，未能实现对接的企业有46家，资?需求39260万元。因此，今年?为县中?企业的总资?需求是395346万元。?是农户资?需求不?。主要原因是?前?为县的农户?产基本上还是包产到户式的?规模?产，?且农业?产的收益低，因此很少有农民拿贷款从事农业?产的； 特别是在今年农业?产资料价格涨幅已经远远超过农产品价格涨幅的前提下，就更没有什么农民拿贷款进?农业?产的。三是农村经济担保体系不健全，造成农村经济组织等农业资?需求难以满?。如农村以农业?产资料经营为主的个体经济合伙性组织，由于缺乏有效的担保?续，银?和农村信?社就难以向其发放贷款?持。 三、?为县推进?融发展的?点做法 （?）正确贯彻国家货币信贷政策，以推进经济的持续发展为?标，促进?融的持续发展。?为县在贯彻国家货币信贷政策时，始终坚持“正确贯彻和灵活运?”的原则，不教条机械地执?国家货币信贷政策，坚持在促进地?经济的快速发展中寻求?融的可持续发展。每年年初的?融?作会议，?民银??为县??都要组织全县各?融机构负责?认真学习国家货币信贷政策，深刻领会其精神实质； 同时?民银?要求各?融机构要正确处理好防范?融风险和?持经济发展的关系，提醒各?融机构贯彻国家货币信贷政策?定要密切联系?为县和农村经济发展的实际情况执?，努??持和促进?为辖区经济的快速发展。即使在近年国家实施从紧的货币政策情况下，虽然?为县各?融机构的授权授信规模受到了?定制约和影响，但?为县各?融机构依然想?设法帮助企业多??融通资?，促进地?经济发展。20xx年，受实施从紧的货币政策影响，?为县?融机构的账?贷款余额虽然仅增加38671万元，但为促进?为县经济发展，?为县各?融机构通过各种渠道帮助企业融通资?48940万元；其中农业发展银??为县??争取其上级?对?为县企业直接贷款4560万元，?为县农村信?合作联社通过社团贷款引进县外农村信?社对我县企业贷款4450万元，?商银??为县??在信贷规模受限的情况下帮助企业向县外银?办理转贴现13588万元，同时各?融机构还通过各种渠道帮助企业争取县外银?（徽商银?等）贷款12500万元，从?有效地缓解了宏观调控对?为县经济发展的影响，不仅提?了全县?融机构的盈利?平，?且避免了由于宏观紧缩造成的银?信贷资产质量下降现象的出现。 （?）加强银政沟通与合作，促进经济与?融协调发展。?为县政府对?为县?融发展很重视、都很?持，把?融发展作为?为县的?个产业加以推动，不仅成?了?融办，加强了与?融机构的联系，?且出台了许多?持和激励?融发展的政策； 各?融机构也都能按照政府的?作意图安排??的?融?作计划，积极?持政府?作计划的落实和?标的实现，?前各项?融?作?乎都?在全市，甚?是全省的前列，为政府经济?标的实现创造了良好的?融环境。 （三）??推进社会信?建设，积极开展?融债权保全?作。20xx年在?民银?合肥市中???的倡导下，?为县积极开展了创建?融安全区活动，积极推进创建信?乡镇、村活动，同时开展了以保全?融债权为主要内容的打击逃废债?作，实?了资产保全证明制度，并推进和完善了?为县?融征信系统建设。经过?年坚持不懈的努?，有效地净化了?为县的信?环境，为?为县?融发展创造了良好的信?条件。??前为?，全县建?农户信?档案28.1万户，推动创建信?户19.7万家，信?村26个；建?了有1515家企业和22.6万名城乡个?的?融征信系统；保全?融债权186笔，?额15.7亿元。 农村?融调研报告5 ?、农村?融体系现状 我国农村?融市场上，?融资源的实际总供给?于实际总需求，农村?融缺?率?1998年的57.8%来说有所下降，但?
20xx年末农村?融缺?仍?达4931.8亿元，供求未能实现均衡。 （?）?融机构?撤并导致农村?融体系空洞 ?上世纪90年代末开始，为迎接内外资银?的挑战，商业性银?尤其是农业银?显著加快了建设现代商业银?的步伐。经营明确地向商业化?向转变，开始?量撤并设在乡镇的机构?点，贷款向?客户倾斜。不仅使其在农村的?融服务出现断层，?且还使?量的农村资?被转向了城市，使得商业性?融对农村经济的?持作??渐减弱。事实上，农村?融领域也是???有可为的天地，农村?融市场不应该成为商业性?融的抛荒之地。 （?）农村的?融服务功能弱化，?融产品与服务单? ?先，我国虽然已有运作?多年的农业政策性银?，但现阶段的农发?却背上了资?来源渠道单?。不良资产负担沉重的包袱，数据显?农发?的不良贷款?率?于同期国有银?不良贷款的?平。现阶段我国农村领域，最需要贷款的需求者有，贫困户、微型和?型企业及龙头企业。改善基础设施、促进农技推?以及推进农村?业化和城镇化?产?的?融需求很迫切。 其次，农村信?社体制上存在重?的缺陷。近?年来，农信社的存贷?总低于全国?融机构的平均存贷?（见表1）。?且，农信社的不良贷款率在同期也?于其他农村?融机构。根据中国?民银?咸宁市中???的统计，咸宁农村信?社20xxx年三季度专项中央银?票据置换之前，其不良贷款达到36283万元，不良率17.81%，票据置换后，不良贷款余额仍达到10457万元，不良率5.88%。截?20xx年?季度末，不良贷款?升?20129万元，较置换时增加9672万元，不良率9.28%，较置换时增加3.4个百分点。 农村信贷资?配置上的偏差，造成农村信?社不良贷款不降反升。尽管农村合作?融经过近年来的改?已经取得了阶段性成果，很多农村信?社的经营状况和资产质量??改善。但要在将来竞争性的农村?融领域争取更?的优势，农村合作?融的改?还必须深?。
4、农村?融监督管理过度和不?并存。借款在融资者融资总额中所占?例过?，达到了70%以上，贷款品种过于单?。 再次，近?年趋势来看，农村存款较其他资源在总的?融资源中所占的?例最?。证券期货和外汇等资本市场的触?根本没有延伸到农村。农业类股票债券占?融资源总量仅有0.7%左右，现有的农村?融机构不能满?农民?益增长的消费需求。 总之，农村?融体系萎缩，农村?融对三农的?持乏?，都不利于城乡经济的和谐发展，这些都将成为未来我国经济持续发展的严重阻碍。 ?、针对农村?融业的`发展，提出?点建议 （?）??发展农村经济，实现农村?融供给与?融需求的整体均衡 经济决定?融，没有?个活跃的市场，?融的核?作?就难以完全释放。农村经济主体的交易需求不?和供给型?融抑制的共同作?，最终导致了农村?融服务滞后现象的产?。农村?融服务滞后的问题，只有通过在供给中创造更多的需求、在需求中提供更多的供给，才能得以从根本上解决。 （?）发展?额贷款业务，弥补农村?融漏洞 农村有民间借贷最活跃的?壤，?论是农民和农村的经济组织，都离不开民间借贷，随着这?年经济稳定持续的发展，民间私下的融资规模在8000—10000亿，完全处于不可控状态，它加?了?融风险发?的概率，只有把民间?融?为纳?规范化的轨道，才能够促进其健康发展。我国农村的民间?融是完全扎根于农村?壤的，因此对农村民间?融不应简单采取打压做法，这会使得民间资?转向低?产率的?我融资?式。 提到农村?融，就不能不提到去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银?家尤努斯。他创?的格拉明乡村银?，专门向贫困农户提供?需抵押的?额信贷，这?模式为全球农村?融的发展做出了杰出贡献。我国的农村?额贷款业务，可以借鉴“尤努斯”这个被国际?融市场认可的模式。发展农村民间?融，???，放宽农村地区银?业?融机构的准?门槛，发展村镇银?，贷款公司等新的?融机构。纽约联邦银?对美国银?业务状况进?的研究也表明：银?规模越?，其?额贷款占贷款总额的?重越?，?前已经有不少海外资?进?农村?融市场。这是发展农村?融的??创新，它能够有效的促进农村现有的?融服务竞争，?改农村信?社的独家垄断。另???，有必要对?前各种民间?融分门别类、分别指导，限制和取缔不正常的民间?融活动。这样才能使民间?融真正成为制度性?融的有益补充。 （三）让农业政策性银?更好的为农村服务
1、将农发?从单纯的粮?银?转变为真正意义上的综合型农业政策性银?。有资料显?20世纪90年代以后，韩国产业银?重点扩展投?业务，开展承销债券，资产证券化和风险投资业务，组建基?在企业的重组及参与民营化的改造中扮演了关键性??，成为政策性银?市场化经营的成功范例。
2、允许农发?逐步开展信贷以外的咨询、项?融资、企业并购等中间和表外?融业务。以增强其盈利?平，培养其可持续发展能?。
3、建?和完善贷款的风险管理机制，遵循信贷资产安全管理的基本原则。
4、开发适合农村的?融投资品种，使农村?融资源总量平衡。 （1）开展实物和房产为基础的资产进?抵押贷款业务。?前各地农业银?、农村信?社体制不能适应实际需要，农业保险尚未推开，农民?产?活所需贷款?较困难，农业和农村扩?再?产的资?来源难以保证。虽然农业银?及农村信?社??开办了农业?产资料?额信贷业务，但是还不能从根本上解决。政府可以开办农村住房抵押贷款业务，通过建?和健全农村房屋的评估、抵押机制，使??农民在依法、?愿的原则下，为?融机构加?农业信贷扶植创造条件。建?农村抵押贷款制度就要求：?先，国家要制定农村房屋产权登记制度，在明晰产权的基础上，对??农民发放房屋所有权证；其次，央?要制定农村房屋抵押贷款的原则、政策和措施。 （2）要?励引进国外农村?融中的专门为农业设计的?融品种，建?适度竞争的农村?融市场体系。适应农业和农村经济发展需要，?励各类担保机构为农户和农村中?企业创造有效的担保形式和途径;促进各类?融机构??发展?宗农产品期货市场，培育?定数量的机构投资者，扩?农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展;?励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，有效分散订单农业可能出现的风险;积极?励保险公司开拓农村市场，??发展农村??保险和财产保险。 三、展望
篇二：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
百度文库
-
让每个人平等地提升自我
特色农业发展调研报告
建设都市型现代农业，要在提高农民综合素质和培育现代新型农民上下功夫，培育新时期兼业化、多元化农业经营主体，下面是小编为大家收集了关于特色农业发展调研报告，供大家参考借鉴。
根据县委的统一安排，9月中旬到10月底期间，先后组织了农委、畜牧局、中小企业局、旅游局等相关部门，围绕全县“十二五”规划编制，针对“加快发展都市型现代特色农业，增加农民收入”的课题，深入到农民专业合作社、农副产品加工业和四大特色产业基地详细了解情况，并召开了不同层面同志参加的座谈会，在进行了多次深入分析、认真讨论、反复酝酿的基础上，形成了如下调研报告。
一、全县农业发展现状
在“xxx”之初，新一届县委、县政府主要领导调整后，针对农业生产信息闭塞、区位无优势、农业经营主体综合素质低、社会化服务体系不健全、服务功能不强等因素和农业基础设施水平低、农业产业发展水平低、农民收入低的“三低”局面，组织全县广大干部开展了大量的实地调研，并组织各级干部外出农业发达的省、市进行了多次考察，结合**典型农业县实际，提出了“种蔬菜、兴畜牧、扩林果、输劳务、建沼气、强加工、抓中介、树品牌”的农业发展24字1百度文库
-
让每个人平等地提升自我
方针，随后在北京、四川等地考察学习后，针对**独特的自然气候、禀赋、产业优势，提出了发展都市型现代农业的发展思路。经过两年多的努力，农业生产的规模化、标准化、市场化水平不断提高，农民的组织化、信息化、市场化程度也逐步得到提高，农业主导产业以笨鸡养殖为主的畜牧产业、以核桃、酥梨为主的林果产业，以设施蔬菜为主的蔬菜产业，以小米为主的小杂粮产业规模不断壮大，新的特色农产品不断丰富，农民人均收入也在不断提高。从XX年的1840元提高到了XX年的2296元，年均递增%。但从总体上看，我县的农业生产正处在由传统农业艰难的向都市型现代特色产业发展的转型、崛起、跨越的特殊历史时期，在这个特殊时期，全县农业发展主要呈现以下几个特点，同时也存在着几方面突出的问题。
(一)全县农业发展呈现的特点
1、建设都市型现代农业的理念逐步确立
从指导农业生产情况看，指导农业生产的各级领导的思路不断更新，建设都市型现代农业的理念正在逐步确立，并在指导农业生产的过程中，将农业产业化经营的理念传输给了农民，同时也取得了可喜的实践和丰富的理论经验。从建设都市型现代农业和发展产业化农业的经营主体看，广大农民在各级领导的指导下，产业化经营和建设都市型现代农业2百度文库
-
让每个人平等地提升自我
的理念也正在确立，发展意识明显增强，特别是在建设现代市场农业的大潮中形成了一种敢闯、敢干、敢拼的市场意识、风险意识，正在逐步从“要我发展”向“我要发展”的方向转变。
2、产业发展的规模不断壮大
全县农民依托传统产业的基础和优势，围绕蔬菜、畜牧、林果、小杂粮四大产业，扩大基地生产规模，推动了主导产业的发展壮大。在蔬菜基地的生产上，按照“中增绿”产业发展的规划，稳定发展箕城、西马、社城、北寨、郝北、云竹6个中部乡镇的早春、延秋蔬菜和以芦笋、朝天椒为特色的露地蔬菜1万亩，以发展温室大棚，移动拱棚为主的食用菌和西红柿、西葫芦等品种的设施蔬菜620亩，在南王村还建起了库容量200吨的蔬菜保鲜储藏库。在林果业基地建设上，全面落实封山禁牧办法，巩固了18万亩的退耕还林成果，以改善生态、人居环境的造林绿化，每年增加23万亩左右。在改造红枣、核桃、酥梨、苹果的基础上，近两年来，每年又新发展核桃5000余亩，近年来干鲜果累计发展了万亩。在畜牧基地建设上，在稳定猪、牛、羊生产的同时，重点推动笨鸡产业的发展，以创新养殖模式、规范生产规程、加强品牌认证，地理保护等为着力点，推动了笨鸡产业迅速壮大，笨鸡饲养量达到了120万只。在小杂粮基地建设上，3百度文库
-
让每个人平等地提升自我
在巩固以前老品种的基础上，以引进绿油谷、药用大黑豆、红扁豆、水果玉米、五彩玉米等各种特色杂粮品种来推进小杂粮种植规模的扩张。截至现在，全县杂粮种植面积已发展到5万亩。
3、农产品不断丰富
围绕农业四大主导产业，农产品龙头加工企业和从事加工业的农民专业合作社在政府各部门的扶持引导下不断壮大，辐射带动能力不断增强。相继开发出了箕城牌白酱油、北寨小麻油、河峪小米、杂粮面、赵国陈醋、西马酸菜、主力阿胶系列食品、然晶蜂蜜系列产品、野狼山庄肉羊加工等优质农产品。所有农产品的标准质量也有了明显提高，同时这些具有地方特色的土特产品都设计了较为精致的包装。优势产品的开发，提升了农产品的市场竞争力和影响力，扩大了市场占有量。
4、市场销售能力不断增强
农民专业合作社的不断发展壮大，提高了产业化经营主体的组织化、市场化能力，推动了农业生产与市场销售的有效对接。同时，新发展的优势农产品“一品三证”建设力度加大，提高了品牌效应，增加了市场的占有份额，产品的市场销售半径也在逐渐向省内外延升，部分农产品在省内外市场中形成了较为固定的销售络，销量也在逐年增长。
百度文库
-
让每个人平等地提升自我
(二)当前存在的问题
虽然在建设都市型现代农业思路的指导下，农业生产取得了质的飞跃，但横向与周边兄弟县市比，**农业仍然是弱质产业，产业发展受地域条件的制约，规模小、产品少，品牌效应不突出，突出表现在以下几个方面：
层次低。农业生产尚未摆脱靠天吃饭和小农生产方式，规模化、标准化、产业化、商品化、品牌化程度低，农业生产和产品研发的技术含量低，产业规模不大，大部分农产品的加工以传统工艺为主，特别是产业链条短，大部分农产品仍是初级产品，没有打造出知名品牌，品牌效益差，市场占有量小。
规模小。四大主导产业虽然基本培育形成，但由于受立地条件和家庭联产承包责任制的制约，难以形成成千上万亩的特色产业园区，直接影响到标准化生产水平的提升;农产品加工企业数量少、规模不大，抵御市场风险的能力弱。全县农副产品加工企业共122户，从业人员达438人，百万元以上的加工企业仅有5户，各种农副产品的加工转化率低，据初步统计仅为10%左右，低于全省农产品加工转化率26个百分点，低于全国平均水平30个百分点。
产量低。全县粮食产量在正常年份可稳定保持在5000万公斤左右，蔬菜、水果、畜禽肉蛋、小杂粮特色产业产量5百度文库
-
让每个人平等地提升自我
偏低，特别是像笨鸡蛋、河峪小米、社城黑小米、然晶蜂蜜等取得绿色、有机认证、地理标志认证或登记的省优产品、名牌产品产量低，不能满足市场需求。
增收慢。对于农民增收来讲，虽然每年都保持增长趋势，但由于农民增收渠道狭窄，主要靠农业生产和外出务工，且大部分农业生产只为农民提供基本生活资料，产品的市场化、商品化程度低，导致人均增收幅度小，增收缓慢，这仍将是“十二五”期间重点要解决的重点、难点问题。
(三)主要成因
1、自然条件的劣势所致。县域内的立地条件、条件相对差、产业发展难以突破自然制约，只能以小规模、特色化的发展方向前进。
2、扶持农业发展的政策、资金制约。县财政极度紧张，用于支持农业发展的资金严重不足;农民缺乏原始积累，投入农业发展的资金有限;金融部门扶持农业发展，受金融风险、产业规模、政策导向等门槛的制约，落到实处的少之又少;上级政策优惠难以打破县级资金配套体制的束缚，特别优惠的政策和项目又难以落户**。
3、服务体制不健全。干部队伍的思想作风不能很好地适应推进都市型现代特色农业的转型发展，服务农业的质量6百度文库
-
让每个人平等地提升自我
和水平低，尤其是现行的体制下，条块分割、部门掣肘，导致人才、资本、技术、管理等生产要素的浪费。
4、市场体制不完善。市场主体、农民主体培育不充分，企业和农民对政府的依赖性强，不能很好地根据市场需求寻找发展空间，市场销售还未真正形成固定的络。
二、加快都市型现代特色农业发展增加农民收入的思路及重点
在“十二五”期间，加快都市型现代特色农业发展，促进农民大幅增收，必须站在新的历史起点上，客观审视**的优势和劣势，努力将优势变为强势，将劣势变为优势，突出发展方式和方向的转变，实现赶超式发展。为此，“十二五”时期都市型现代特色农业的发展思路是：以科学发展为统领，以增加农民收入为目标，统筹全县自然、产业基础、产品优势、地理区位、生产技术等各种要素，推进融生产、生活、生态、示范、旅游、教育等多功能于一体的都市型现代特色农业大系统，促进农业与二产、三产之间的渗透融合，形成产业融合、功能多样、生产精细、开放广阔的都市型现代农业特色。
根据总体思路定位“十二五”发展的主要目标：到XX年，减少大田作物种植面积，给特色杂粮和蔬菜发展留足空间，全县粮食总产量要保持在4000万公斤左右;加强对农产百度文库
-
让每个人平等地提升自我
品加工企业和农民专业合作社的扶持引导，努力使农产品加工转化率达到35%，接近全省平均水平;努力引导农民实现多元渠道增收，农民人均纯收入达到4626元，年均递增15%。
实现都市型现代特色农业的具体目标是：要保护优良生态环境,营造优美的自然景观和改善人居环境,促进农民增收为出发点，围绕推进畜牧、林果、蔬菜、小杂粮四大主导产业发展壮大，在规划区域范围内，按照高效、集约、精准、生态的要求，大力发展四大主导产业及产后加工业，使农业发展走从生产、加工到销售实现标准化作业、无害化生产、产业化发展、特色化开发的路子，最终实现优良生态、优美景观、优势产业、优质产品的目标，以“四优”目标拓宽农民增收领域。
(一)优良生态目标
要通过整合土地、水、森林、草地等，构筑生态良性循环系统，维护生态平衡。在巩固好18万亩退耕还林成果的基础上,实施好交通沿线、环城、村庄绿化以及云竹湖周边绿化工程;结合封山禁牧工作，大力实施种养畜工程;加强水的涵养保护工作，做好小泉小水治理，建设天蓝、水清、山绿的生态**，满足都市人乡村生态游的需求。
(二)优美景观目标
百度文库
-
让每个人平等地提升自我
要在维护好优良生态的基础上，结合交通沿线绿化、新农村建设，实施好新农村试点村、重点推进村的干水果经济林工程，建设一批人居环境优美整洁的新农村和生态经济景观林。同时，按照全县“中增绿”产业布局规划，在浊漳河、泉水河、武源河、云竹湖下游沿线发展绿色生态景观农业走廊，开发农业的生态、美学价值，满足都市人农村旅途景观游的需求。
(三)优势产业目标
围绕四大农业主导产业，抓好畜牧、林果、蔬菜、小杂粮标准化生产基地建设，突出基地建设的规模化、标准化、精细化、特色化特点，建设一批融现代农业、乡土风情、观光休闲、旅游度假、了解农业知识、体验农耕文化为一体的现代特色农业产业基地，形成每村一特色的农业与旅游业融合的格局，满足都市人乡村综合游的需求。围绕此目标，发展都市型现代特色农业的重点为：建设好“三区、四带、四基地”。
三区：在以河峪、云竹、兰峪、讲堂、郝北、箕城、北寨部分地区为主的山地丘陵生态区，重点建设好以谷子为主的原生态小杂粮区8万亩;以箕城、西马、社城、郝北、北寨、河峪、云竹部分地区为主的川地建设高效果菜区10万亩;要以河峪、云竹的云竹湖周边村庄、北寨乡泉水河沿线百度文库
-
让每个人平等地提升自我
村庄为主，结合文化、旅游产业的开发，重点建设休闲、观光、采摘为主的旅游度假型综合农业园区。
四带：在浊漳河、云竹河、泉水河两岸建设专用玉米、蔬菜产业带;在云竹湖周边、武源河、泉水河两岸建设水果产业带;在以河峪、云竹、兰峪、讲堂为主的东西部山区建设谷子杂粮带;在西马乡新村白北沟一箕城镇银郊片、东汇片、浊漳河沿岸和云竹、兰峪、讲堂、河峪、北寨等自然植被丰富的山庄窝铺分别建设以肉牛，肉羊繁育，蜂蜜产业发展，生猪生产和笨鸡养殖为主的生态畜牧养殖产业带。
四基地：主要围绕全县四大农业主导产业，合理引导，人力、科技、文化等人文向四大主导产业合理流动、集聚，建设规模化、标准化、精细化、现代化、特色化的畜牧、林果、蔬菜、小杂粮规模生产基地，并做好地理标志性品牌的保护。
(四)优质产品目标
以农业生产基地为依托，围绕现代都市人生活需求和消费导向，加快培育农业龙头企业，拉长农业产业链，发展创意农业，突出品牌建设，做好优质农产品的文化注入，完成农产品的工艺化过程，提高农产品的观赏性和附加值，生产满足都市人生活需求的一系列绿色、营养、质量安全的优质农产品，满足都市人饮食需求。
百度文库
-
让每个人平等地提升自我
为此，今后农产品建设的重点是：要引导农业主体、市场主体，以市场对无污染、无公害、绿色时尚、营养健康、质量安全农产品日益增长的需求，发挥我县无污染、无公害、独特自然禀赋的优势，将产业规模小、产量低、产品技术传统等劣势转变为打造兼具地方特色、地域保护、文化美学价值内涵丰富的精致产业、产品优势，迎合当前城市人需求心理。特别是要针对特色农产品的节日消费高潮和消费旺季，细划消费群体，实行分级包装、加工，打造农产品价格与价值背离的高附加值精品、名品，促进农民大幅度增收。具体从产品的开发上要引导农业主体包装开发青、草、莲、鲤、鲫、银独具云竹湖淡水生态品牌的云湖水产品系列;打造笨鸡蛋、蜂蜜、笨鸡肉、羊肉等具有地域保护的特色畜禽产品等;提升**白灵菇、芦笋、西红柿、黄瓜、酸菜等取得无公害认证的绿色生态蔬菜的知名度，扩大销售量;策划**核桃、酥梨的精美包装，发展核桃、酥梨系列深加工饮品;提升具有认证层次不同河峪小米、黑小米、荞麦、苦荞麦等系列杂粮产品的包装档次，发展具有**品牌的陈醋、酱油、食用油、白酒等小杂粮深加工产品系列。以此来提高农业经营主体的利润空间和农民的增收幅度。
在打造优质安全高附加值农产品的同时，更要注重解决市场销售难题，才能实现农民大幅度增收目标。为此，要围绕全县特色农产品的开发与打造，采取多元化的现代营销手11百度文库
-
让每个人平等地提升自我
段，开拓市场，提高农产品市场占有量，形成稳定完善的市场络。具体要引导农业主体，建设以蔬菜、水果、畜禽水产类产地批发市场和外地鲜活农产品交易批发市场，建设农产品绿色通道，建立鲜活农产品物流配送体系;引导农产品加工企业和从事加工业的农民专业合作社利用目前的外地销售络，优化整合，创立具有**纯天然、绿色品质和品牌特色的名优特农产品专营销售络;借鉴岚峪笨鸡蛋、河峪小米直供省直相关的经验、引导农业主体探索发展与省内外、企事业单位直供的市场销售模式;吸收知名企业利用**农产品原料的生态品质、定制特色农产品，走从包装设计、产品研发、宣传推介到市场包销全过程由企业负责的定制模式(如社城黑小米);发展由科研单位、客商、企业提供优良品种、技术服务、市场包销的订单销售模式(如今年河北客商推行芦笋种植模式)。此外，还要继续引导农业主体发展节假日展销、会展销售、络销售等模式，最终以多元化的现代营销体系，促进农产品的通畅销售。
三、构建完善推进都市型现代特色农业发展的保障体系和措施
为快速推进都市型现代农业的实施进程，挖掘农业内部增收潜力，实现农民快速增收致富。要按照政策集成、部门联动、资金聚焦、整合的发展思路和工作机制，重点开发农12百度文库
-
让每个人平等地提升自我
业的生产功能、生态功能、生活功能和科技示范功能，发展精致农业、休闲农业、生态农业模式。具体从夯实产业发展基础，完善七大体系建设，提高农民素质和建设新农村四个方面保障都市型现代农业的发展。
(一)夯实都市型现代农业发展的物质基础
努力争取上级项目和招商引资项目，制订出台夯实农业基础建设的政策，进一步加强农业基础设施建设。重点开发利用好云竹湖、双峰水库、小型水库等水利工程，抓好水土保持、土地整理等项目建设，提高农业生产的综合能力，激活水、土地、森林等生产要素潜力，促进农业生产要素向服务都市人生活需求方面转变，为都市型现代特色农业的实施打好物质基础。
(二)建设完善七大保障体系
1、建立现代都市型农业的规划保障体系。各乡镇和县直有关单位要把发展都市型现代农业纳入本乡镇、本单位经济社会发展的总体规划，在全县都市型现代农业发展规划布局的框架内，结合本地、市场、经济、技术等方面的优势，因地制宜制定种植业、养殖业和休闲观光旅游业等具体规划，尽可能提高规划的合理性、实用性。
2、建立都市型现代农业的组织保障体系。为促进都市13百度文库
-
让每个人平等地提升自我
型现代特色农业的快速发展，要成立由分管农业副县长为组长，各涉农部门、县直各有关部门和各乡镇乡镇长为成员的领导组，使各部门切实履行自身职责，支持、参与、服务都市型现代特色农业的发展。同时各乡镇也要成立相应的领导组，形成县乡促进都市型现代特色农业发展的组织保障体系。
3、建设好产业体系。在建设好农业产业和加强农产品开发的同时，更要开发农业生态服务功能、美学功能和文化内涵等。具体结合当地的民俗文化、饮食文化、历史文化、自然文化等文化产业和旅游产业的开发，形成农业产业、旅游产业、文化产业的渗透融合体系。特别要聚合旅游业发展的“吃住行、游玩购”六大要素，打造功能完善而且独具特色的集农业产业开发、文化产业开发和休闲观光为主的旅游产业相统一的农业观光体验园区。
4、完善服务体系建设。各部门要结合各自的科技、示范、服务、引导等职能，联动服务都市型现代农业的发展。充分利用远程教育、信息络等农业信息技术，整合现有农业科技队伍，加强与大专院校、科研单位的交流合作等办法强化科技、信息的服务功能。同时要加强对农产品质量检验检测、畜禽防疫、综合执法等方面建设，以完善的社会化服务体系推进都市型现代特色农业的发展。
5、完善创新农业发展模式。要完善公司+基地+农户、14百度文库
-
让每个人平等地提升自我
农民专业合作社、产业牵动农户型(如核桃产业)等生产组织模式;创新利用外援、招商开发、包装农产品模式(如黑小米);创新定制、包销、直供等市场营销模式，以各种创新模式保障都市型现代特色农业的发展。
6、建设都市型现代特色农业的资金投入体系。重点通过资金集聚的办法，壮大农业投入。政府要增加对农业的投入，主要用于扶优、扶强、教育培训、包装策划、宣传推介等方面;县直有关部门要将各种投入农业、旅游业、文化产业发展的资金、项目整合实施，以发挥资金的最大效益;要强化与金融部门的交流沟通，建立担保中介服务公司，争取更多的资金直接投入都市型现代特色农业的发展;要逐步建立政策性农业保险制度，财政对投保农户给予保费补贴;以招商引资的办法，集聚资金，发展农业项目，建设新农村。
7、建立都市型现代农业发展的考核评价体系。要根据都市型现代农业发展的规划制定完善考核办法，把推进现代都市型现代特色农业建设作为考核各乡镇、各部门工作实绩的重要内容，同时加强督查，打分排队，确保全县都市型现代特色农业发展目标任务的顺利完成。
(三)抓好农民综合素质的提升
建设都市型现代农业，要在提高农民综合素质和培育现代新型农民上下功夫，培育新时期兼业化、多元化农业经营15百度文库
-
让每个人平等地提升自我
主体。在开展实用技术、技能培训，增加农民科技意识的基础上，加强对农民的法制、市场等知识的培训，同时加强对农民的诚实、守信、淳朴、善良等民德民风的教育，逐步培育一批既有文化、又懂经营管理，既敢闯敢干，又淳朴善良的新型农民。
(四)建设好都市郊区型新农村
要按照新农村建设的20字方针，整合“三农”发展的土地、水、森林等自然和人力、文化、科技等人文，全面推进新农村试点村和重点推进村建设，让每个试点村和重点推进村都率先成为推动都市型现代特色农业发展的先锋和表率。
不妥之处，请各位领导批评指正。.
16
篇三：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
银行有关金融支持新型农业经营主体发展情况调查报告
银行关于金融支持新型农业经营主体发展情况的调查报告新型农业
经营主体规模大、投入高，对金融机构融资依存度远高于传统农业。新型农业经营主体在发展初期需要投入较大资金，用于预付土地租金、购买农资和大型农机具等，而自有资金严重不足，急需金融机构资金支持；随着新型经营主体生产集约化、专业化、规模化程度不断提高，对仓储设施、信息化设备、农田水利等基础设施设备的投入要求增多，产生大量固定资产融资需求；当新型农业经营主体发展到一定阶段，形成一定规模后，在资金结算渠道、季节性
流动资金、原料储备资金、生产流动资金需求等方面，更需要金
融机构的大力支持。新型农业经营主体贷款主要用途在开展农产品
加工、扩大种养规模、购置大型农业机械设备等方面,需要长期
贷款期限予以匹配。金融服务需求由单一的存贷款向多元化的金融产品转变。当前农村经济的快速发展使农村金融服务需求更为广泛
由过去单一的存款、贷款转变为对结算、汇兑、保险、理财等广泛
而多样化的金融服务需求。
一、新型农业经营主体发展情况
1、合作社发展情况。根据农业局对农民合作社备案情况看，截止到20__年10月31日，全县有各类农民合作社567家，比较规范的82家。其中：列入农业部、发改委等12家部委示范社名录的合作社1家（天中山药合作社），省级示范合作社6家（5月新批准5家）（天中山药合作社、定陶县中远蔬菜专业合作社、菏泽惠优蔬菜专业合作社、定陶县泰兴富硒农产品专业合作社、定陶县冉固镇昌发养猪专业合作社、定陶县万福畜禽养殖专业合作社），市级明星合作社5家（天中山药合作社、中远蔬菜合作
社、冉堌昌发养猪合作社、泰兴富硒农产品专业合作社、天蓝果蔬
种植专业合作社），市级优秀示范社12家：泰兴富硒农产品专业合作社、健卫农产品专业合作社、兴陶蔬菜专业合作社、天蓝果蔬种植专业合作社、鑫利养鸡专业合作社、万福畜禽养殖专业合作社、菏泽惠优蔬菜专业合作社、定陶县含宇马铃薯种植专业合作社、定陶县振华莲藕种植专业合作社、定陶县有才绿化苗木种植专业合作社、定陶县冉子蔬菜种植专业合作社、菏泽民之仓粮食专业合作社。
今年5月择优推荐定陶天中陈集山药专业合作社和定陶县中远蔬菜专业合作社2家农民合作社为国家级示范社。推荐定陶县润田灌溉服务中心为国家级用水示范组织。尚未批复。
2、家庭农场发展情况。截止到三季度末，全县经工商登记注册且在农业局备案的家庭农场21个，其中从事种植业的有19个，种植业中从事粮食、蔬菜生产的16家，从事水果、蔬菜生产的3家；从事种养结合的有2个。家庭农场土地流入面积5786亩，平均每个家庭农场263亩。
3、专业大户发展情况。据统计，全县共有种粮大户69个，涉及村数54个，总种植面积22137亩，涉及产业主要有小麦、玉米、大豆、水稻等。
4、龙头企业发展情况。根据统计数据分析^p，全县共有规模
以上农业龙头企业116家，其中省级重点龙头企业3家（菏
泽市利德尔食品有限公司、山东福田糖醇（定陶）有限公司、菏泽嘉宏脱水蔬菜有限公司）；市级重点龙头企业20家（菏泽市利德尔食品有限公司、山东福田糖醇（定陶）有限公司、菏泽嘉宏脱水食品有限公司、菏泽晨鸣板材有限责任公司、菏泽宏兴原种猪繁
育有限公司、定陶九食品有限公司、山东禾青食品有限公司、山东艺达棉纺有限公司、山东润鑫精细化工有限公司、山东天久生物技术有限公司、山东天骄生物技术有限公司、菏泽金豆饲料有限责任公司、定陶国龙食品有限公司、菏泽旺天下食品有限公司、菏泽天智绿业农业科技有限公司、菏泽天山丰秐生物科技有限公司、定陶圣沣华航食品有限公司、菏泽天普阳光食品有限公司、山东百瑞制药有限公司、菏泽清化工有限公司）
二、金融机构支持新型农业经营主体发展情况
1、支持农民专业合作社发展。近年来定陶县专业合作社得到了快速发展，目前已发展到1000多家，成员5000多家，对信贷资金需要也越来越旺盛。贷款主要分为对合作社成员为主体的贷款和以合作社为主体的贷款2种形式，近3年来贷款累计达到3亿元以上。
2、支持家庭农场发展。截止5月末注册的家庭农场32家，今年以来以农场名义提出贷款申请的11家，已获得银行贷款的1家，贷款金额150万元；其他获得贷款主要是以农场主个人名义获
得的贷款。获得信用社的贷款农场为定陶县年发家庭农场。该农场
主要经营农作物、果木种植和青山羊的养殖。有土地50亩，坑塘10个面积50亩，承包年限50年。2021年以来已投入260多万元，建造住房102间，建筑面积2600平方米，种植果树500余棵，养殖青山羊20__多只。根据农场发展规划，今年资金缺口近400万元，为此3月份提出了贷款申请，信用社根据考查情况，积极创新信贷方式，对其投放贷款150万元，主要做法：一是以承包合同公证方式作担保。由于农场土地为承包行政村土地，仅有使用权没有所有权，担保风险较大，为此，信用社要求农场进行公证，该农场把与行政村签订的土地承包权合同进行了公证，费用
3000元，增强了担保的法律效力；
二是以农场土地上的附属物所有权抵进行担保。农场现有的房屋、果树、青山羊等价值在300万元以上，信用社逐项进行了登记，并与农场签订了上述附属物的担保合同；
三是追加公司担保。为将贷款风险降低最低，信用社还要求农场追加了公司担保。提供担保的公司为定陶县双金新型建材公司，该公司位于仿山镇后王楼村北2公里处，年生产量20_万砖，利润在80万元/年，经营周转正常，担保合法、有效，担保能力较强。
自贷款投放以来，农场取得了较好效果：一是加快了农场建设步伐。农场利用贷款将现有农场的房间进行装修、硬化院内路面，目前已硬化路面20__多米；打500米深井一眼；青山羊达到20__多只；餐厅15间，宾馆15间，已进行装修；建造鱼塘垂钓台30个，已建成16个；采摘园40亩其中特色水果蔬菜大棚10亩。
二是预期收益较好。农场预计年末建成，将形成集餐饮住宿、采摘、垂钓、养殖为一体的特色观光旅游基地。预计年收益可达50万元以上。
3、支持专业大户发展。据调查，目前对辖内专业大户发放贷款的5户，贷款金额127万元。贷款发放少主要是近年来专业大
户贷款到期归还率较低，目前专业大户贷款仍有50多万元没能归还，形成不良。为此信用社对专业大户贷款投放审查较为严格，严防出现新的不良贷款。
4、支持农业产业化龙头企业发展
据调查统计，近3年来，金融机构累计对辖内产业化龙头企业投放贷款30多亿元，其中鲁花近15亿元，有力支持了企业
发展。
三、金融机构支持新型农业经营主体发展的先进典型、经验做法。
1、定陶县中远蔬菜专业合作社。由18户菜农发起于2021年成立，现成员发展到285名，合作社拥有办公室、分级包装车间、检测室、仓库等场所面积1650平方米，农业设备30多台套，注册了“辘湾”牌商标，进行黄瓜、苦瓜等七种蔬菜的绿色农产品认证。自20__年以来，由合作社牵头，种植户以抵押、互保等多种形式在信用社累计取得贷款20_多万元，帮助500多户种植户，建造了高标准日光温室120余座，现代化育苗工厂一处，年产黄瓜1900吨，苦瓜2100吨，年产值846万元，成员年人均收20_0余元。
2、定陶县东旭畜禽养殖专业合作社。始建于20__6年初，主要经营范围：鸡、鸭、猪、牛、鹅的养殖，统一组织采购，供应、供应成员的所需的生产资料；组织收购、销售成员的产品；引进新技术、新品种；开展与鸡、鸭、猪、牛、鹅的养殖的相关技术培训、信息咨询等服务。为统一购置饲料、鸭苗等，合作社存在较大资金缺口，为此自2021年以来，该社以合作社名义向信用社提出贷款申请，经考查审核，信用社对该社发放贷款700万元，支持该社及时购进饲料、鸭苗及对成品肉鸭的收购，经过近几年的养殖业发展，规模型养殖业已成为增加农民收入的支柱产业，合作社入社社员由最初的6户发展到513户。社员涉及定陶、曹县、成武、巨野、牡丹区等县区，入股资金达1000余万元。
3、定陶县有才苗木种植专业合作社。从事苗木种植、销售多年，生意较好。合作社实行统一种植、统一供苗、统一技术规程和质量标准，统一供应农资物资、统一管理系列化服务，既增加社员的收入又能促进合作社的发展。该社成立于2021年1月，起初
承包土地800亩，主要种植木瓜、海棠、柳树、国槐等4个品种，价值1000万元，年销售收入400万元，抗风险能力较强，有偿还到期贷款的能力。4年来已经发展到拥有苗木基地5000余亩，社员300多户，带动周边上千户农民从事绿化苗木培育种植。目前根据市场行情和发展需要，将进一步扩大种植面积，在
定陶县折桂集村又承包土地1000亩，主要种植木瓜树，共投资20_万元。目前该社自有资金1500万元，资金缺口500万元，向商业银行申请贷款，但由于缺乏必要抵押物，商业银行没有同意贷款申请。信用社在得知这一消息后，为切实解决合作社融资难题，组织人员认真研究了合作社的现状和发展前景，经考查论证，同意以合作社拥有的苗木为质押，向其授信500万元，并由山东天一资产管理有限公司提供第三方监管，同时由王友良、赵福亮、赵福才三人提供连带责任保证，申请期限二年，到期以种植收入归还借款。20__年9月，定陶联社以苗木质押方式，向定陶县有才苗木种植专业合作社提供了400万元资金支持。
4、嘉宏公司。为支持企业发展和扩大生产规模，银行3年来累计贷款1亿多元，目前贷款余额5000多万元，支持了企
业二期与三期工程建设。企业二期工程与2021年底开工建设，投资1.5亿元，新建20_0平方米车间，每天可加工蔬菜20_吨以上，成为江北地区最大的脱水蔬菜集散地。20__年以来实现销售收入3.5亿元，形成税收1000万元。三期计划投资3亿元，在现有规模上向西延伸20__亩，新上4条脱水蔬菜AD生产线以及制冷、杀菌等生产设施，企业规模由原来的58台烘箱增加到
20__台，拓展7—10个加工品种，打造成为全国最大的脱水蔬菜
加工厂家。
5、鲁花公司。辖内金融机构3年来为其发放贷款累计达15亿元以上，并做到在12亿元的授信额度内随用随贷，方便快捷。如该公司20__年1—12月份，实现销售收入22.12亿元，同比增长37.6，利税21220万元，增长10.3；上交税金5126万元，增长12.76。企业发展势头良好。新上项目投资620__万元，完成了1400立方米成品油仓库建设，目前生产规模是全国最大的花生油生产基地。该企业产品鲁花花生油先后获得国家“绿色食品”、中国名牌、中国驰名商标等多项认证和奖励。
四、金融支持新型农业经营主体发展存在的困难问题
1、信用观念差，管理混乱，制约了银行信贷支持。据调查表明，目前专业大户与家庭农场一般为家庭式管理，个别农户信用观念滞后，仍将银行贷款混为国家扶持，到期不还，甚至无理取闹，并由此带来较大负面效应，引发行政村贷款户集体赖账不还；家庭式管理业导致账务混乱，无法提供符合银行要求的资产负债表、损益表等报表。如某家庭农场申请贷款，该农场已投资100多万元，但信用社要求其提供6个月的银行流水，却不能提供，根本没有账簿。为此，在信用观念难以改变和账务管理混乱的情况下，银行面对大户和家庭农场的资金需求，根本无法投放。
2、信贷产品创新滞后与合作社、家庭农场等新型农业主体信贷需求多样化不匹配。据了解，合作社、家庭农场作为一种新型农业经营主体，以种植、养殖为主要经营形式，这种经营形式具有资金需求量大、生产周期长的特点，相应的所承受的资金使用成本也较低。作为家庭农场，不再是一家一户小面积的生产经营，需要
篇四：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
农村金融服务现状调研报告3篇
农村金融服务现状调研报告第1篇
多年来，农村信用社始终坚持服务三农的经营宗旨，为我区农业增产，农民增收、农村经济发展做出了突出贡献。尤其在三农问题倍受关注的背景下，农村信用社认真理清发展思路，紧密结合各地实际，积极创新发展模式，牢固树立了以农为本，服务城乡的经营理念，持续扩大服务范围、加大信贷支农力度，成为当地三农发展提供强有力的支持。
一、支持三农工作总结
（一）机构网点设置基本实现全覆盖
农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是农村金融体系的主力军。随着四大国有商业银行撤并县乡机构，农村信用社已经成为农村市场营业网点最多，客户资源最广，业务品种最齐全的农村金融服务机构。
（二）存贷款规模不断扩大
经过多年努力，我社发展规模不断扩大，存、贷款余额逐年增加，显示了其资金充裕、信贷规模扩张，支持我区企业、个人的生产及消费，有效保证了当地农村经济持续、健康、平稳的发展。
（三）不断加大支农资金，充分体现支农主力军地位
农村信用社作为当地支农资金的主要投入者，近年来支农力度不断加大，农村信用社的农业贷款在全区金融机构总体农业贷款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成为当地支农工作的主力军。
二、农村金融服务面临的问题
我社在支持三农发展方面做出巨大贡献，但随着三农快速发展及自身经营存在的缺陷。主要有：
（一）可用资金短缺
由于农村地区资金外流现象严重，造成我社支农资金供给不足。农村经济主体一方面需要资金支持，另一方面又将大部分资金存入其他商业银行，造成我社后续资金补给不足，且难以满足当地三农发展的信贷需求。
（二）信贷服务机制不完善
近年来，我社支持三农信贷投入不断加大，基本满足了广大农民的简单生产信贷需求，但随着当地农业规模化、产业化发展，信贷服务机制跟不上，导致新时期下当地三农发展的新需求未能得到满足。
三、完善服务机制的建议
（一）立足服务三农，积极探索服务新模式
我社市场定位为服务三农、服务县域、服务中小企业，并把支持三农工作作为强社之基、固社之本，常抓不懈；积极创新服务三农的业务品种，探索服务三农新模式，服务功能进一步增强。
1、通过创新服务手段、丰富业务品种等措施，有效满足农民多样化的金融服务需求，目前我社业务种类已达多个，如小额扶贫贷款、生源地助学贷款、抗震安居工程贷款、农村妇女自主创业和林果业、畜牧业贷款等等。并按照自治区产业结构规划和市场需求研制开发了设施农业、个人生产经营、工资质押等贷款品种。
2、在推广农户小额信用、农户联保贷款等传统精品业务时，在参考农户资信状况、种植面积及物化投入的基础上适当提高最高贷款金额。
3、加强网络电子化建设，网点电子化覆盖率达%，银行卡受理网点覆盖面达100%，为客户提供24小时的服务。
4、通过为进城务工经商农民提供结算、信贷等综合金融服务，做好涉农企业的信贷服务等工作，针对涉农企业有效担保资产不足的情况，量体开发了农副产品收购封闭运行贷款管理办法、农村土地承包经营权抵押贷款管理办法等。
（二）加大支持农业产业化、设施农业及新型农业合作组织的发展力度
1、全力支持农业产业化发展。主动采取有保有压、有进有退的信贷政策，有效支持农业产业结构调整，主动加大对优质、高效农业的支持力度。培植扶持农业生产基地，增强推进农业产业化的牵引机制，通过支持公司+基地+农户、农村经济组织+农户、专业协会＋农户的模式，积极引导农户由分散经营向规模经营、由兼业经营向专业经营转轨，信贷优先支持优势特色农业、农业产业化龙头企业的发展格局已经形成，实现了银企农共赢。
2、支持设施农业力度进一步加大。设施农业不仅是提高农产品附加值、推进农业结构战略性调整的重点，也是促进全区农民增产增收的突破口，已经成为农民致富奔小康的重要途径。我社以积极稳妥、打造基地、规模经营、注重实效的信贷支持思路，全方位、多层次满足当地设施农业对信贷资金的需求，支持建设了一批设施农业示范基地。
3、支持新型农业合作组织初见成效。农民专业合作社的健康发展，不仅对挖掘农业内部潜力，提高农产品附加值、推进农业结构调整起到积极作用，同时对促进全区农民增产增收提供了有利的发展环境，已经成为农民致富奔小康的重要途径。
（三）利用优势，多渠道融资金
根据县域存款业务的新特点，树立创新观念，把存款市场做强，把组织存款作为增强经营实力和提高效益的第一要务，扩大存款总量，积极寻找客户，对存款大户实行立体攻关，发挥人熟、地熟、点多面广的优势，多渠道融资金，最大限度的开辟市场。
（四）信用工程建设推动农村金融服务业务上新台阶
农村信用工程建设是加快农村经济发展、支持新农村建设的一项战略性工程。近年来，我社积极开展信用工程建设，大力推行农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，积极培育农村信用环境，推动农村金融服务业务上新台阶。
近日，为了进一步了解金融服务实体经济发展情况，切实增强金融服务实体经济能力，推动企业更好发展，按照市队关于开展金融服务实体经济发展专题调研的要求，我队立即组成调研组，深入到民营企业聚集地棋盘井、蒙西两个工业园区和鄂托克旗螺旋藻产业园，选取了3个融资成功企业和1个融资未成功企业开展了实地调研和座谈。
一、企业融资现状
地方商业银行贷款占主导地位。通过问卷调查可以看出，企业融资大都以地方商业银行贷款为主，辅以非银行金融机构，比如农村信用社、小额贷款公司，与国有四大银行贷款几乎为零，也无其他渠道融资情况。在与企业相关财务负责人座谈过程中了解到，企业在进行融资前，针对国有商业银行利率低于地方商业银行和其他渠道的实际，均有考虑与国有商业银行融资，但在申请过程中，由于国有银行门槛过高，抵押条件苛刻，办理
过程手续繁多，有很多项条款企业根本无法达到要求，而且审核期限长，对于企业难度太大，所以均放弃向国有商业银行借贷的想法，主要考虑信用社、乌海银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等地方银行贷款为主。华宇机械铸造负责人说：国有商业银行对企业财务审计报告的审核极为严格，而且会指定评估公司对企业进行评估，这样会带来极高的成本，让我们企业望而却步。
在与内蒙古银行贷款时，虽然利率偏高，但门槛低、办理手续不会如此复杂，对于急需资金的企业来说很容易接受。同时，国有商业银行极其看重企业信用资质，我们去年向内蒙古银行申请过贷款，今年想与建设银行合作时，对方看到我们之前有过与其他银行的贷款记录，无法再满足建设银行的贷款条件，所以就拒绝了我们的贷款申请。
放贷时限短。企业负责人和财务人员普遍反映企业在融资过程中，银行考虑到民营企业风险防控能力，贷款主要以6－12个月为主。如华宇机械铸造有限公司财务人员说：借贷时间短，资金需求一直有，每年都是年末回笼资金，年初申请贷款，一系列手续都的重新走一遍，无形中加大了企业成本和工作效率。
地方商业银行和非银行金融机构利率普遍高于国家基准利率。国有银行利率约在4.35%-4.75%之间，地方商业银行的利率约在6.48%-7.14%之间。企业均由于国有银行门槛过高，无法享受低利率贷款。通过问卷调查可以看出，与一年前相比，企业虽感受到金融服务实体经济的大环境有一定的改观，但在落实过程中，获得贷款难易情况并没有改善。同时，华宇机械铸造负责人表示，当前银行系统操作流程趋于规范化，管理更加严谨，利
率较之上一年有一定上调，无形中企业成本进一步加大。
二、存在的问题
一是企业普遍反映国有银行借贷难，银行为规避风险，设置门槛过高，手续繁琐，条件苛刻，只有国有企业才能满
足其各种条件，其主要服务对象也是大型国有企业，如：中铁公司、神华集团等，民营企业资产负债率不高根本不可能贷出款来。二是企业融资方式主要依赖银行贷款，其他融资渠道较少。各类银行贷款时限太短，这就无形中给企业带来审批手续复杂、成本增加的问题。三是贷款利息或其他隐含成本过高，有效抵押资产不足。
三、意见及建议
一是国有商业银行应充分利用现有金融工具和先进的信息技术进行风险识别，通过权威数据平台充分挖掘企业的信用信息、财务信息、交易信息等，由此全面衡量企业经营状况，主动向具有资质的企业提供资金。同时应加大创新力度，根据企业特点，提供相适应的金融服务，满足其多元化需求。二是国有商业银行门槛适当降低，放宽条件，服务更倾向于民营企业、中小型企业。同时适当放宽借贷周期和下调银行利率，减轻企业资金压力。三是加大宣传力度，制定更多优惠政策。政府和相关部门应充分了解本地区企业实际融资需求和困难，从行业特性和企业特性出发，制定多元化、多梯度、有针对性、有效率的融资扶持政策。
近日，为了进一步了解金融服务实体经济发展情况，切实增强金融服务实体经济能力，推动企业更好发展，按照市队关于开展金融服务实体经济发展专题调研的要求，我队立即组成调研组，深入到民营企业聚集地棋盘
井、蒙西两个工业园区和鄂托克旗螺旋藻产业园，选取了3个融资成功企业和1个融资未成功企业开展了实地调研和座谈。
一、企业融资现状
地方商业银行贷款占主导地位。通过问卷调查可以看出，企业融资大都以地方商业银行贷款为主，辅以非银行金融机构，比如农村信用社、小额贷款公司，与国有四大银行贷款几乎为零，也无其他渠道融资情况。在与企业相关财务负责人座谈过程中了解到，企业在进行融资前，针对国有商业银行利率低于地方商业银行和其他渠道的实际，均有考虑与国有商业银行融资，但在申请过程中，由于国有银行门槛过高，抵押条件苛刻，办理过程手续繁多，有很多项条款企业根本无法达到要求，而且审核期限长，对于企业难度太大，所以均放弃向国有商业银行借贷的想法，主要考虑信用社、乌海银行、鄂尔多斯银行、内蒙古银行等地方银行贷款为主。华宇机械铸造负责人说：国有商业银行对企业财务审计报告的审核极为严格，而且会指定评估公司对企业进行评估，这样会带来极高的成本，让我们企业望而却步。
在与内蒙古银行贷款时，虽然利率偏高，但门槛低、办理手续不会如此复杂，对于急需资金的企业来说很容易接受。同时，国有商业银行极其看重企业信用资质，我们去年向内蒙古银行申请过贷款，今年想与建设银行合作时，对方看到我们之前有过与其他银行的贷款记录，无法再满足建设银行的贷款条件，所以就拒绝了我们的贷款申请。
放贷时限短。企业负责人和财务人员普遍反映企业在融资过程中，银行考虑到民营企业风险防控能力，贷款主要以6－12个月为主。如华宇机械
铸造有限公司财务人员说：借贷时间短，资金需求一直有，每年都是年末回笼资金，年初申请贷款，一系列手续都的重新走一遍，无形中加大了企业成本和工作效率。
地方商业银行和非银行金融机构利率普遍高于国家基准利率。国有银行利率约在4.35%-4.75%之间，地方商业银行的利率约在6.48%-7.14%之间。企业均由于国有银行门槛过高，无法享受低利率贷款。通过问卷调查可以看出，与一年前相比，企业虽感受到金融服务实体经济的大环境有一定的改观，但在落实过程中，获得贷款难易情况并没有改善。同时，华宇机械铸造负责人表示，当前银行系统操作流程趋于规范化，管理更加严谨，利率较之上一年有一定上调，无形中企业成本进一步加大。
二、存在的问题
一是企业普遍反映国有银行借贷难，银行为规避风险，设置门槛过高，手续繁琐，条件苛刻，只有国有企业才能满
足其各种条件，其主要服务对象也是大型国有企业，如：中铁公司、神华集团等，民营企业资产负债率不高根本不可能贷出款来。二是企业融资方式主要依赖银行贷款，其他融资渠道较少。各类银行贷款时限太短，这就无形中给企业带来审批手续复杂、成本增加的问题。三是贷款利息或其他隐含成本过高，有效抵押资产不足。
三、意见及建议
一是国有商业银行应充分利用现有金融工具和先进的信息技术进行风险识别，通过权威数据平台充分挖掘企业的信用信息、财务信息、交易信息等，由此全面衡量企业经营状况，主动向具有资质的企业提供资金。同时
应加大创新力度，根据企业特点，提供相适应的金融服务，满足其多元化需求。二是国有商业银行门槛适当降低，放宽条件，服务更倾向于民营企业、中小型企业。同时适当放宽借贷周期和下调银行利率，减轻企业资金压力。三是加大宣传力度，制定更多优惠政策。政府和相关部门应充分了解本地区企业实际融资需求和困难，从行业特性和企业特性出发，制定多元化、多梯度、有针对性、有效率的融资扶持政策。
篇五：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
农村金融调研报告3篇
金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：
一、榆林金融业的现状
（一）榆林金融业机构建设概况
目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设
立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。
根据陕政办发[XX]108号和陕金融发[XX]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。
XX年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。
（二）货币信贷运行情况
XX年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。
1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。
2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为
379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态
势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。
3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。
5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。
6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。XX年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。
7、保险业的发展稳步提升。XX年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。
XX年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要矛盾
长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：
（一）需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。
（二）需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。
（三）需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服
务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。
（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。
（五）政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。XX年9月党的xx届三中全会通过的推进农村改革若干重大问题的决定指出，要完善农村宅基地制度，严格宅基地管理。国家为防止耕地流失，对农村宅基地审批使用权管理收紧。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关的法律或行政法规，现在法律规范对集体土地使用权流转受到无形限制。所以，农村土地不流畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、服务、监管体系，导致流转过程出现各种矛盾和纠纷。
现行政策与农民拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农民贷款难的问题很难得到根本缓解。
三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题
一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。
（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。
（二）信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。
（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废
银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。
（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。
（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，保险深度低了1.XX年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。
（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。
（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。XX年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。
四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议
通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。
（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。
（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。二是以农
村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。
（三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。
农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。
（四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。二是营造良好政策环境。加紧制定相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。三是明
确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的成功模式。
（五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：为加快培养新型农民，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业；围绕富裕起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民不同层次的资金需求，提升农民生活质量；对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。
农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。
一、农村金融服务体系中存在的问题
一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系
在为农村服务中存在以下主要问题：
1.农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。
2.信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂;另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称;此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。
3.农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。
4.民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定;另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件;民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。
5.农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范;担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。
二、改革提升农村金融服务的建议
在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求
特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非
正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。
1.构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展。政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质。政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质。另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平。使企业真正成为合格的农村市场主体。尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度。运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力。建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境。其次，转换地方政府职能。政府部门要发挥主导作用。政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施。切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率。结合当地农村经济金融状况，加快支农金融相关的制度建设，并保证的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利。再次，加大对农业和农村的投入与支持力度。财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑。构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提，农村金融生态环境的改善从根本上来说
取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量。加强农村金融生态环境的建设，满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求。农村金融生态比城市金融生态相对脆弱，因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度。同时，需要积极探索工业反哺农业，促进新农村经济发展的可行途径与制度设计。
2.加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。首先，制定农业投资法。制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任。另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益。同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融
“以农养农，国家保护”的路子。此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期。其次，制定农村合作金融法。尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护。在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定。根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范。在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定。这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础。再次，制定农业保险法。加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制。在农业保险法中，要明确农业
保险的实施范围和实施方式。扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等。另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用。进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率;进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴。实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税;对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴。另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系。根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等。
金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：
一、榆林金融业的现状
（一）榆林金融业机构建设概况
目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作
联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县。平均每0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市。近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大。
根据陕政办发[XX]108号和陕金融发[XX]1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业。目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家。
XX年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构。其中财产险公司15家，寿险公司9家。全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构。全市保险从业人员6597人，较年初增加702人。
（二）货币信贷运行情况
XX年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势。
1、存款增长再创新高。截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到1147.78亿元，较年初增加260.85亿元，增长29.41%。储蓄存款余额为604.17亿元，较年初增加121.08亿元，全市企业存款余额为329.10亿元，较年初增加98.19亿元。从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定
期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强。9月末，全市活期存款余额为768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的82.31%，定期存款余额为165.10亿元。受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长。
2、各项贷款增势明显。9月末，全市金融机构各项贷款余额达651.84亿元，较年初增加183.84亿元，增长39.28%，增幅比去年同期上升21.92个百分点，同比多增113.25亿元。其中，国有商业银行各项贷款余额390.99亿元，较年初增加72.23亿元，增幅22.66%，同比增长13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额191.25亿元，较年初增加62.5亿元，增幅48.54%，同比增长13.86个百分点。短期贷款与中长期贷款同步增长，9月末，全市短期贷款余额为379.40亿元，较年初增加129.70亿元，同比多增74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元）；中长期贷款余额为264.79亿元，较年初增加60.08亿元，同比多增35.57亿元。在总量增长的同时，信贷结构得到优化。各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设，使全市经济继续保持高速增长态势。从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额62.66亿元，较年初上升18.52亿元，同比多增11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额192.07亿元，较年初增加84.46亿元，同比多增38.62亿元，占全市新增贷款的61.12%，支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额134.64亿元，较年初增加23.11亿元，同比多增3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大。
3、不良贷款持续“双降”。6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为11.89亿元，较年初减少1.25亿元，不良贷款率仅为1.96%，较年初下降了0.84个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的30.6%，农村合作金融机构不良贷款余额4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的40.2%。不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的88.22%。从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款分别为8.19亿元.2.99亿元和0.78亿元，其所占比率分别为1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、经营效益继续攀升。截至6月底，全市银行业金融机构实现账面利润14.72亿元，较去年同期多盈1.36亿元。国有商业银行实现利润7.84亿元；农村合作金融机构实现利润6.09亿元（其中三家合行的利润占到了全市合作金融机构的78.66%）。利润的增长主要来源于信贷规模的进一步扩大。利息收入仍是我市银行业金融机构利润的主要来源。如农村合作金融机构上半年99.5%的收入来自贷款利息收入和金融机构往来利息收入。中间业务收入所占份额仍然很少，但较以往有很大起色，如四大国有商业银行上半年的中间业务收入达1.26亿元。
5、中小企业的金融服务有所提升。自去年市银监分局出台《榆林银监分局推动小企业金融服务指导意见》以来，提升小企业金融服务取得各方共识。今年银监分局进一步推动辖内银行业金融机构对中小企业的服务工作，收到了较好的效果。截至6月底，全市发放中型企业贷款118.04亿元，比年初增加13.69亿元，增幅13.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的19.5%。全市发放小型企业贷款49.16亿元，比年初增加14.57亿元，增幅42.12%。占全市银行业金融机构贷款余额的8.12%。
6、农户小额贷款的试点推广工作顺利进行。为了提高农村金融服务的覆盖面，缓解广大农村地区贷款难问题，我市加快了小额贷款公司的组建步伐。XX年12月我省首家小额贷款公司——神木县惠民贷款公司正式挂牌成立。还有部分区县，如府谷、横山、榆阳正在积极筹建各自的小额贷款公司。小额贷款公司的成立，标志着农村金融创新开启了良好的局面，对解决“三农”问题和促进农村地区经济社会发展将发挥积极的作用。
7、保险业的发展稳步提升。XX年前三季度，我市保险业保持了较快发展，全市保险业在参与地方经济建设中发挥了积极的保障作用。一是保险费收入增幅较快。9月底，全市保险费总收入112667.2万元，其中财产险73039.77万元，寿险39627.43万元。二是保险保障功能明显。9月末，全市保险业为社会提供了851.3亿元的财产风险保障，共为171万人次提供了256亿元的人身保险保障，其中财产险公司赔款支出36662.92万元，寿险公司赔款与给付支出1062.87万元。三是扩大农村保险市场，服务社会主义新农村建设。目前，已在农村开办了农村房屋保险、农村各种车辆保险、农民工意外、伤害保险，失地农民养老保险，农村小额借款人意外保险、农村干部综合保险、计划生育手术保险、学生平安保险、能繁母猪保险、红枣种植保险等十几种保险业务，并逐步建立一批“保险示范乡村”，逐步建立农村保险体系和风险防范补偿机制。四是税收贡献逐年提高，截至9月底，全市保险业上缴国家及地方税金5992.58万元，代地税局代收代缴车船税4592万元，为国家和地方经济建设做出了一定的贡献。
XX年以来，市政府高度重视我市资本市场的发展，一方面支持证券公司提高证券交易量，另一方面积极组建以基金运作方式的能投公司，积极推动诚投公司发行企业债券，推动榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、当前新农村建设金融需求与金融服务的主要矛盾
长期以来，我国城乡发展受农村与城市相分离的二元经济结构等历史性原因影响，农村金融服务体系远未完善和健全，不仅体现在农村金融机构的硬件设施建设等方面，更体现在农村担保、信用体系不完善，市场发展不充分等软件方面。这些不健全的表现在当前世界金融危机的冲击下日益突显，引发诸多矛盾。具体表现在：
（一）需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。以现代农业、现代农民和现代农村为核心的新农村建设对金融服务的需求日趋多样。目前农村，特别是欠发达地区农村金融体系现状是：一是国有商业银行逐步撤离县域农村地区，支农功能“边缘化”。二是政策性银行机构职能难以发挥。三是合作金融难以满足新农村建设的多种资金需求。目前农村金融阵地基本上是农村信用社“一家独大”的垄断经营局面，但由于农村信用社资金实力有限，服务“三农”的能力受到了一定的制约。
（二）需求成长性与资金来源有限性之间的矛盾。社会主义新农村建设对资金增量需求很大。随着农村经济产业化、现代化步伐的加快，解决资金的来源问题是新农村建设最现实也是最关键的环节之一。从目前农村金融现状看，金融供给与资金需求矛盾突出。一是国有商业银行农村金融供给逐年减少。二是农村金融机构实力较弱。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其历史包袱较重、内控机制不完善等原因，对“三农”的支持往往也显得力不从心。三是县域农村资金大量外流。遍布于城乡的邮政储蓄机构，由于体制原因更是存多贷少，成为名副其实的农村资金“抽水机”。
（三）需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。从目前金融服务情况看，其服务的传统性与时代性需求矛盾。主要表现在：一是金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，中间业务和外汇业务种类很少，金融服务种类单调，缺少服务品种创新。二是金融产品的适应性较差。首先是贷款期限短，目前涉农银行业机构多沿用传统农业贷款方式发放办法，发放1年期以内的短期流动资金贷款与农业生产的长周期、季节性的特点不相适应。其次为贷款额度偏小，目前农村从事生产经营的贷款需求通常在5—50万元左右，而农村信用社对农户小额信用贷款正常授信1万元以内，最高授信额度为5万元，与规模农业和特色农业发展不相适应。三是信贷交易成本过高。近年来，由于国有商业银行调整经营战略和市场定位，逐步从农村市场退出，这使得农村信用社的区域垄断定价能力得以增强，农村信贷供给价格不断提高。
（四）需求新生性与金融服务功能落后性之间的矛盾。一是农业产业保险支持空白。农业生产对自然有着特殊的依赖性，产量风险远大于工业制造业。因此，需要引入农业保险来分散农业风险。二是农村信用担保体系建设滞后。当前，贷款担保难已成为制约农村经济发展、加快新农村建设的瓶颈之一。三是现代农村物流体系建设缓慢。建设新农村就必须加快建立现代农村物流体系，但目前金融对现代农村物流体系建设支持投入很少。四是农村教育培训体系建设缺位。农村劳动力人口科技文化素质偏低，已成为当前农村，特别是欠发达地
区农业和农村经济发展的主要制约因素之一。
（五）政策的不完善性与农村现实性之间的矛盾。我国最根本的问题是农村问题，农村最根本的问题是农民问题，农民最根本的问题是土地问题。我市城市居民可支配收入是农民人均纯收入的3.58倍，加各种补贴等隐性收入达6倍左右。农民依然是最弱势的群体，农民只有土地和宅基地，而农民土地仍集体所有。XX年9月党的xx届三中全会通过的推进农村改革若干重大问题的决定指出，要完善农村宅基地制度，严格宅基地管理。国家为防止耕地流失，对农村宅基地审批使用权管理收紧。同时，针对农村土地流转问题，国家尚未出台相关的法律或行政法规，现在法律规范对集体土地使用权流转受到无形限制。所以，农村土地不流畅，土地流转形式处于自然流转状态，缺乏一些中介、服务、监管体系，导致流转过程出现各种矛盾和纠纷。现行政策与农民拥有的土地和宅基地不能作为银行抵押物的现状，致使农民贷款难的问题很难得到根本缓解。
三、当前农村金融服务体系中存在的主要问题
一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道，而现在金融服务体系中存在的主要问题，难以对新农村建设形成有力的支撑。
（一）农村金融机构退位，服务功能弱化。一是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务涉足甚少，没有真正起到支持农业开发的作用。二是农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。三是政府的涉农资金未能全部存入涉农银行。四是农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经
济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制、机制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。
（二）信贷管理制度存在缺陷，农民取得贷款难。一是为防范贷款风险，农村金融机构对农村贷款规定较为苛刻的条件，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。二是农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。三是现实的贷款产品金额偏小，期限较短，与农村经济发展需求不相适应。四是浮动贷款利率制度使农民承载的压力加大。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融中处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。
（三）农村金融服务环境较差，金融生态断裂。一是借款人逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入。二是农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户贷款、个体工商户贷款、中小民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成有效需求。三是农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。
（四）民间借贷缺乏规范，金融风险加大。一是民间借贷良莠不齐，加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定。二是民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗时有发生，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般远远高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。三是影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大资金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行、银监部门对社会信贷总量的监测，民间信贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能吻合，使国家宏观经济政策落实效果不佳。
（五）保险业发展不平衡，农业保障体系存在许多障碍。一是保险深度和密度与全市经济发展速度不相匹配。保险深度和保险密度是国际上通行衡量一个国家或地区保险业发达程度最主要的两个标志。9月末，全市保险市场深度为1.12%，保险密度为357元，与全省平均水平相比，保险深度低了1.XX年百分点，保险密度低了110元，同时与我市gdp增速同样存在巨大差异,这就说明我市保险市场挖掘和开拓尚不够充分。二是地区、城乡发展不平衡。产寿险业务都主要集中在榆阳、神木、府谷、靖边、定边等经济发展较快的县区，南部六县的保险业务发展较慢。三是产品开发和拓展需求进一步加强。名家保险公司的保险产品很多，但是发展的比较单一，险种结构相对集中。农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。四是社会的保险意识有待进一步提高。
（六）中小企业信用担保组织规模小，经营行为不规范。担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补偿机制尚不健全。
（七）银行业机构操作风险和道德风险存在潜在隐患。XX年，榆林市行业机构案件上升，部分银行机构对操作风险和道德风险的识别和控制能力不能适应业务发展的需求，给银行案件防控工作提出了新的挑战。良好的司法环境和社会治安状况、高效的案件侦破能力将成为维护金融安全和保障金融业健康发展至关重要的因素。
四、改善农村金融服务，支持新农村建设的政策建议
通过以上对当前农村金融需求与金融服务存在的主要矛盾和农村金融服务体系中存在的主要问题的阐述，我们不难发现，农村金融服务体系的完善和新农村建设一样，同样是一个巨大的系统工程，需要从多方面着手才能加以完善。
（一）加大对农村金融机构的政策扶持力度，充分发挥农村各类金融机构的支农合力作用。一是扩大农业发展银行的政策支农范围，为农村基础设施建设、生态环境建设、农业综合开发以及推动农业化进程提供强有力的资金保障，强化其政策支农职责。二是推动农村信用社改革。发挥农村信用社支农主力军作用，完善农户小额信用贷款
的治理，探索和推行大额贷款和联户担保贷款，有重点地支持农村产业结构调整和专业户、专业村的发展。三是鼓励地方商业银行开展“公司+基地+农户”贷款和“订单农业”贷款，解决农业产业化经营对信贷资金的大规模需求。四是明确农村所有金融机构的法宝义务，在保证资金安全的前提下，必须将一定比例的新增存款用于支持当地农户生产经营、民营企业发展、助学和消费。五是实现邮政储蓄银行资金“取之于农，用之于农”的良性循环，建立农村资金反哺回流机制。
（二）优化农村信用环境，改善农村金融运行环境。一是政府部门要从建设社会主义和谐社会和社会主义新农村的高度，重视农村金融生态环境过度，积极转变政府职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供更好的服务。二是以农村文化为载体，强化农村信用制度建设，建立健全农户及农村个体二商户信用信息库，为农村信贷风险控制提供依据。建立守信激励机制和失信惩罚机制，营造良好的信用环境。三是将农村保险体系纳入农村金融体系建设框架，积极鼓励商业性保险公司在农村设立网点，争取成立地方性的政策性的农业保险公司，为农村种养等行业提供保险服务，建立完善的“三农”保险补偿机制。四是建立多主体、多形式的担保机构，要针对农户和农村中小企业的实际情况，实施多种担保方法切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的状况。
（三）增加大额贷款的投放，积极支持农村种养大户、工商户和小企业的发展。随着农村经济的快速发展和农业产业结构的调整，农村经济主体的投资也迅速增加，资金需求规划也大大增加。小额贷款只能满足小农户的简单再生产需求，无法满足扩大再生产需求。而扩大再生产需求受到限制将制约和减缓农村经济的发展和农民收入的增长。
农村企业、种养大户和个体工商户是农村最重要的经济引擎，他们有强烈的资金需求，并且资金需求规划较大，但正规金融的信贷规模约束却使得很多企业、种养大户和工商户为了发展生产不得不七拼八凑借钱。而很大一部分不能融入到充分资金的企业或农户则不得不
延迟投资、压缩生产规模，制约了农村经济的发展。增加对农村种养大户、工商户和小企业大额贷款的投放，应当成为改进农村金融服务的重点。
（四）引导小额贷款公司这一新型农村金融组织健康发展。一是明确小额贷款的监督管理。针对业务范围、风险特点以及对公众影响的不同，合理确定小额借款组织的市场收入条件。允许和鼓励产品创新、自主开发小额信贷产品，通过灵活多样的信贷服务增强生存和发展能力。同时，应根据小额信贷组织的类型、业务范围以及风险大小等因素，设定不同的监管原则。二是营造良好政策环境。加紧制定相关的管理办法及制度，将其纳入法律制度的约束之内。与此同时，要为小额贷款组织的发展营造良好的政策环境，为扩大小额信贷组织融资来源提供更有利的环境，消除一些体制上或制度上的障碍。三是明确小额贷款公司的功能定位。小额贷款公司必须坚持服务“三农”的方向，坚定不移地在农业、农民和农村这个大市场中找准自己的位置，在服务农业和农村经济中求得自身发展和壮大。四是坚持小额贷款公司和市场化动作。要建立在市场商业化的基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，追寻资金可持续运营的成功模式。
（五）大力开展农村金融创新，开发真正适合新农村建设的金融产品，努力改善为新农村建设提供持续、高效的金融创新服务。创新包括：金融产品创新、贷款方式创新、担保方式创新、服务方式创新等。目前，广大农村仍以农户经济为主，但是今日农户正朝着现代新型农民转变，传统的种养加工户正向种养大户、订单农业、进城务工经商农户和小型加工户转变。其经营范围已渗透到农产品加工、制造、运输、商品流通及各类产业化等领域。随之而来，农户的资金需求也显现出多元化。因此，要从培养新型农民、发展现代农业、建设新农村的角度，去创新金融产品和服务。在继续推行农村小额贷款和联户担保贷款的同时，农村金融机构还应不断创新贷款方式，开发出更灵活，更适应农民需要的贷款品种。比如：为加快培养新型农民，可拓展教育类、培训类、创业类贷款，帮助农民自主创业；围绕富裕起来的农户，可尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款，以满足农民
不同层次的资金需求，提升农民生活质量；对资金需求比较大的从事农业产业化经营农户，可尝试推出大额联保农业贷款，水利设施改造、低洼地改造中长期贷款，以支持优势农产品基地建设和农业龙头企业发展，培植优秀农村民营企业，为新农村建设提供更多更好的金融服务。
篇六：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
元谋县金融支持农业产业化发展情况的调查及建议
农业产业化是当今农业发展的必然趋势，是我国农业和农村经济发展的基本趋向和有效形式。元谋县是一个农业县，地方财政收入和农民收入水平相对较低，农业产业化要得到很好发展，离不开金融的支持。那么，近年来元谋金融部门支持农业产业化发展情况如何，带着这个问题支行组织力量进行了专题调研。
一、元谋县农业产业化发展的现状和问题
云南省元谋县隶属于楚雄彝族自治州，位于云南省北部金沙江干热河谷地带，是一个典型的农业县,因独特的地理环境和天然资源优势，全年气候炎热无霜,适宜农作物生产,以盛产冬春反季无公害蔬菜而闻名全国,素有“天然温室”和“金沙江边大菜园”等美誉。2007年末全县总人口21.3万人，其中农业人口15.29万人，占总人口的71.78%。近年来，在县委、县政府的领导下，各级党委、政府始终以农业经济结构调整为主线，以增加农民收入为目标，以典型培育为突破口，狠抓结构调整、典型示范、龙头带动、基地建设、扶贫开发等方面的重点工作，因地制宜，集中培育，大力兴办龙头企业，不断探索“市场牵龙头，龙头带基地、基地连农户”的农业产业化经营模式。
1、农产基地建设情况
县委、县政府为了加快农业产业化发展，按照农业产业经营指导思想，大力推进农业产业化经营，主导产业得到相应明确，商品生产基地逐步建成，特别是今年以来元谋县大力推进现代烟草农业建设，新建现代育苗基地1个，建成育苗点9个，完成烟水配套工程8件，建成密集型考房248座和3个烟叶站点，力增今年烟草投入农业农村的建设资金突破1000万元；在羊街、新华等山区乡镇新发展1万亩的核桃基地。到2008年10月末，全县已建成以优质洋葱、小香葱、番茄、黄瓜、菜豆、烤烟、核桃等各类农产品生产基地18.7万亩，年产值达9.3亿元，受益农户达4.6万户。
2、龙头企业培育情况
至2008年10月末，元谋县被州政府认定农业产业化州级龙头企业有16家。其中蔬菜产销类3家、蔬菜加工类7家，林特产品类4家，制种繁种类1家、生物开发类1家。16家年销售收入19407万元，税金380万元，利润957万元，带动相关基地建设7万多亩，带动农户1.6万户。
3、农民专业合作经济组织和市场建设
到2008年10月底，全县共建成农民专业合作经济组织168个，会员17593人，其中，种植业类82个，畜牧养殖类13个，经济林果种植29个，加工销售15个，用水事12个，其它类17个。有27个申报了无公害农产品质量认
证，有11个绿色食品认证，建成12万多亩的无公害农产品、绿色经济林果基地，带动3万多农户致富。农民专业合作经济组织为农户提供生产、加工、营销等服务，保障了农民的利益，有力地推动了相关产业的健康发展。
4、龙头企业与农民利益联结机制
我县优势特色农业产业的发展，得力于龙头企业与农户的紧密联系。全县各级龙头企业在自身发展的同时，都把强化基地建设和紧密联系农户作为推动产业和企业发展的基础来抓。在具体运作中，主要形成以下模式。保护价收购方式。如全县小香葱生产基地建设与保护价收购模式，元谋县利明脱水蔬菜有限责任公司的公司＋基地带农户模式，元谋林峰绿色食品有限责任公司的公司＋基地＋农户模式等；
二、金融支持农业产业化发展的基本情况
近年来，全县金融机构在人民银行的引导和支持下，充分发挥支农作用，支持农业产业化发展工作取得了明显的成绩。一是人民银行窗口指导和货币政策工具作用得到充分发挥。
二是农业产业化发展贷款投放力度逐年增加。其中涉农贷款、农业基础设施贷款、农户贷款增幅较大。2007年涉农贷款余额为30,318万元，比2002年净增长145%；农业基础设施贷款余额为982万元，比2002年净增长13.23倍；农户贷款余额为19,142万元，比2002年净增长156%。三是农村信用社支农基础得到有效的改善。到今年10月末，全县农村信用社各项存、贷款余额分别达到49102万元和36061万元，分别比2002年末增长了3.1倍和2.7倍。四是有力地支持了全县农业结构的调整和农业产业化的快速发展。2007年，全县农业总产值达92110万元，农业总产值出现了自2002年以来六年连续的恢复性增长，年均增速达到13%。
农村经济在运行中体现以下几个特点：一是发展速度逐年加快。据统计2007年全县农林牧渔业现价总产值92110万元，同比增加10826万元，增长13.32%，比2002年净增99%。二是粮经作物喜获丰收，绿色产业成效显著。蔬菜和林果两大支柱产业快速发展，2007年末蔬菜总种植面积124944亩，总产量达271092吨，增加49980吨，增长22.6%，实现产值3.3亿元。年水果种植面积3.71万亩，全年水果实现现价产值10148万元。三是农业产业化进程进一步加快，基础更加牢固。
截至2008年10月末，全县已经形成洋葱、番茄、小香葱、脱毒红薯、肉牛、肉羊、生猪、芒果、龙眼、甜橙等10多个特色产业，建设了一批产业基地，龙头企业达到16家，农业综合生产能力和效应逐步提高，结构稳步推进。
二、金融支持农业产业化发展工作中存在的突出问题
1、农业产业化农村金融支持出现服务主体缺位。
一是农业银行发展战略的移位，对农业产业化的支持力度减弱。近年来，国有商业银行的商业化改革，农业银行对其发展战略进行了调整，推进集约化经营，按照市场份额、成本核算和规模经济的原则，调整了机构网点布局，随着国有商业银行改革步伐的加快，我县商业银行设在农村的营业网点全部收缩到县城。二是农村信用社的市场定位和自身实力较弱，支持农业产业化力不从心。从现行经营管理看，农村信用社市场定位于服务“三农”，主要以小额农户贷款、农村个体工商户贷款和农户联保贷款为主，从期限、额度和方式上很难满足农业产业化发展的需要。农村信用社市场定位与农业产业化龙头企业信贷需求出现错位。农村信用社支持农业产业化力不从心。
2、农村金融资金“农转非”趋势加剧，支农资金不足。
当前农村资金呈现“内循环、外输出”的特征，一方面
农村资金分流渠道增多，主要通过国有商业银行和邮政储蓄机构的储蓄、信贷、投资等方式，使农村资金流量沿着村—乡镇—县—市区运动，直接和间接流向城市和非农产业。2008年10月末，元谋县邮政储蓄存款余额12305万元，较年初增加1647万元，增长15.45%，其存量和增量分别占全县金融机构储蓄存款存量和增量的9.6%和14.91%，且这部分资金全部上存。通过以上因素分析，目前农村金融资金被大量分流“抽走”，得不到“反哺归农”，给农业产业化发展造成“抽血”、“缺氧”的负面影响，直接导致了农村信贷资金投放不足的现状。
3、金融产品创新滞后，金融服务方式单一，农村金融服务不适应农业产业化发展需要。
农业产业化快速发展，给农村金融服务提出了多元化的需求。而大多数农村金融机构仍停留在单一的贷款发放服务方式上，金融创新明显滞后。在信贷结构上，农户贷款金额需求增大与农村信用社以小额贷款为主的矛盾日益突出。同时，贷款期限与农业生产周期不协调的矛盾尤为突出，以果业为例，果树从育苗到挂果需3-5年时间，一年的贷款期限根本满足不了农民的需要。对那些养殖、加工、运输、销售为一体，形成产业化、规模化的龙头企业更难以支持。二者时间的不一致性导致了农业产业化经营生产发展的不协调、不同步。
4、农村金融风险和信贷管理政策的刚性约束，使农村金融支持农业产业化发展的积极性受到压制。
目前农村金融机构为降低经营风险，在严格贷款条件的同时，普遍实行了严格的贷款责任制和贷款责任终身追究制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，这种刚性的信贷管理措施，在某种程度上制约了农村金融机构的贷款行为。大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”，在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。
三、加大和完善金融支持农业产业化发展的措施建议
1、应尽快建立健全适应农业产业化经营的农业信贷投入机制，充分发挥农业信贷支持农业产业化经营的作用。农业产业化经营形成了对资金的巨大有效需求。发展农业产业化需要巨额资金，培育和壮大产业化龙头也需要巨额资金，农业基础设施建设、农业综合开发、农业科技推广等也需要大量资金。但由于目前农业投融资机制不健全，体系不完善，远远不能适应农业产业化经营的资金需求。因此，针对目前农村信贷投入现状，重建农业信贷投入农业的新运行机制，必须进一步深化农村金融体制改革，建立健全农村金融信贷支农体系。作为农村金融主体的农村信用社、农业银行和农
业发展银行，应在各自的职能范围内承担起农村信贷投入农业的主体责任，这是农村金融支持农业产业化经营的前提和保证。
2、进一步健全和完善农业信贷的保障机制，为农业产业化经营提供金融政策保障。建立农业信贷政策保障机制即向农业倾斜的信贷激励机制。由于农业受自然条件、市场需求等较多不确定因素的影响而具有一定的风险性，农业贷款的投入亦具有较大的风险性，迫切需要尽快建立农业保险机制和农业贷款的政策保障激励机制。国家通过对积极支持农业发展而使自身经营效益受到影响的农村金融部门给予补偿，解决农村金融部门支农的后顾之忧，为鼓励农村金融部门加大对农业的信贷投放力度提供制度保障，以增加农业信贷投入的有效供给。
3、进一步完善金融服务功能，充分发挥加强农村金融对农业产业化经营的促进作用。一是拓展基础性信贷产品。农户小额信用贷款是农村金融基础性信贷产品，针对目前社区、农村经济发展和产业结构调整，有必要对其对象、额度、期限等进行延伸。可以考虑在贷款对象、贷款额度、贷款期限上加以延伸和补充，以适应新形势下的农村信贷需求。二是创新组合性信贷产品。组合性信贷产品就是将不同类型的信贷产品组合在一起，为客户提供综合信贷服务。如针对农
篇七：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
篇八：关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
金融支持现代农业调研报告
加快金融改革创新
强力支持现代农业
——__县金融支持现代农业发展的调查与思考
发展现代农业是改造传统农业的必然选择提供金融支持是发展现代农业的迫切要求。在农业现代化发展进程中资金不足是制约现代农业发展的主要障碍之一也是农业主体急切盼望解决的突出问题之一更是相关部门需要高度关注的重要职能之一。为此县政府调研室组成调研组对金融支持我县现代农业发展情况进行了专题调研并就如何进一步加大金融支农力度提出了有针对性的对策建议。
一、金融支持现代农业发展的基本现状
近年来我县十分重视发挥金融在促进农村经济发展中的重要作用加强政策引导和支持下大气力解决城乡金融资源配置失衡农村金融机构种类少、服务品种单一金融服务总量和结构难以满足现代农业发展需要等突出矛盾和问题在建立现代农村金融制度、创新农村金融体制、改善农村金融服务等方面取得了新的进展和成效金融支农力度持续加大。截止2021年底全县金融机构各项贷款余额108.68亿元比年初增加17.86亿元增长19.67％高于全市贷款平均增速4.24个百分点。涉农贷款84.45亿元占各项贷款的76.53%同比增长21.75%新增涉农贷款15.08亿元。其中农户贷款33.39亿元占各项贷款的30.26%增长17.52%农村企业及各类组织贷款50.7亿元占各项贷款的45.95%增长23.81%。分机构看农合行、中行、工行、农行贷款分别新增4.28亿元、4.09亿元、2.16亿元、1.49亿元涉农贷款呈稳步增长趋势较好地缓解了农业经营主体面临的资金短缺、融资困难问题促进了农业增效、农民增收。
（一）金融支农环境逐步优化。县委、县政府先后出台了一系列金融支持现代农业发展的政策措施。多次专门召开金融支持现代农业推进会议督导调度各金融机构支农情况。对金融机构支持现代农业加大考核奖惩力度2021年度为各金融机构发放奖金60多万元占全县经济社会考核奖金总额的10%以上。为加快推进农村金融改革拓宽农民及涉农企业融资渠道县里组建了农村综合产权交易所搭建起了农村综合产权交易、产权托管、产权融资三大服务平台；出台了《__县农村综合产权抵押贷款实施意见》推动土地承包经营权、集体建设用地使用权、农村林地使用权和林木所有权、农村房屋所有权、水面承包经营权、水域滩涂养殖权、高效设施农业棚室、大中型农机具等农村产权抵押融资积极破解农村融资抵押担保难题。县人民银行在制定下发综合性信贷指导意见的基础上制定了《关于金融支持土地股份合作社发展的意见》《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的实施细则》要求各金融机构加大“三农”的信贷支持力度明确规定农村合作金融机构新增涉农贷款占比不低于60%。县人民银行还充分发挥其职能作用积极争取
上级行支持努力争取支农再贷款解决“三农”资金需求。2021年为农合行争取支农再贷款5000万元为村镇银行争取2000万元。同时使农合行连续四年享受低1个百分点的存款准备金优惠利率增加可用资金2亿多元。
（二）金融支农服务网络进一步完善。认真落实国家小额贷款公司试点《指导意见》加快发展村镇银行、小额贷款公司、民间资本管理公司、民间融资登记服务机构、融资性担保公司等新型金融机构。目前我县已设立1家村镇银行、2家小额贷款公司、1家民间资本管理公司和1家融资性担保公司。截止2021年底2家小额贷款公司累计发放贷款9.04亿元其中发放农户贷款7.15亿元支持农户236户成为民间资本支持“三农”发展的新生力量。认真落实中央有关营业税返还、专项资金扶持等优惠政策20__年我县信用联社在__市率先改制为农村合作银行。目前根据省里改革精神正积极运作计划2021年底前完成改制农村商业银行工作。农村信用社的历史包袱有效化解资金实力显著增强。该行积极推进“支农惠民工程”累计发放支农贷款34亿元为农民专业合作社社员和农户贷款22.7亿元为涉农类个体工商户贷款5.6亿元为农业龙头企业贷款5.7亿元。
（三）金融支农产品更加多样。为拓展金融支农新产品提高金融支农覆盖面金融办、人民银行通过各种方式引导各金融机构从自身实际出发
对金融支农产品进行了有序的开发和实践探索。农发行发挥政策性金融引导作用探索支持“三农”的融资新模式加大对农村基础设施建设、现代农业、农村社会事业发展的支持力度先后发放支农贷款4.5亿元支持姜仔鸭等8家农业龙头企业扩大生产规模、产品升级及产业链延伸。农合行切实发挥支农主力军作用大力发展小额信用贷款、农户联户联保贷款等小额信贷业务成功开办了公证抵押贷款、第三方监管动产质押贷款、集体土地房屋抵押贷款、林权抵押贷款等信贷新品种目前已办理公证抵押贷款1笔、120万元第三方监管动产质押17笔、7850万元集体土地房屋抵押贷款25笔、1021万元林权抵押贷款18笔金额1466万元。同时以经济专业村和农民专业合作社为主线以蔬菜林果种植、畜禽水产养殖、荒山承包、特色农产品生产为重点累计发放贷款3.5亿元进一步加大对农副产品生产经营、购销加工和仓储运输、农机购置和农民专业合作社的信贷支持力度。各商业银行也积极发挥资金主渠道作用积极拓展农村信贷业务。特别是农业银行坚持为农服务方向全面推行“三农”金融事业部制改革完善服务“三农”信贷管理体系建立有别于城市业务的“三农”业务授权授信和信贷审批机制不断满足涉农金融需求。
（四）金融服务方式不断创新。各金融机构不断加大金融服务力度创新金融服务方式提高金融支农实效。县农合行加大了
“农金通”终端、ATM、电话POS、网银等现代化支付工具的推广力度积极促进现代化支付清算网络向乡镇及以下农村延伸实现了行政村金融基础设施100%全覆盖。围绕解决农户贷款担保难题推出了村大联保体贷款业务使农户可以方便快捷得到5万元—20万元贷款。目前全县已组建村大联保体128个联保体成员近8000户发放贷款38.24亿元。县中行大力开展金融服务“进园区、进社区、进农村”活动主动上门了解新型农业经营主体的金融服务需求为其量身定做金融服务方案。沪农商村镇银行积极创新工作思路通过对龙头企业的上下游客户提供信贷支持间接支持企业发展。去年以来对光大集团24户上下游客户提供信贷资金9620万元。
（五）担保、抵（质）押渠道得到拓宽。为破解农业生产经营主体融资担保难、抵（质）押难的问题各金融机构进行了许多有益的实践探索促进担保、抵（质）押方式不断创新。如解决农户担保难的“村级信贷协会”模式、解决农户贷款难的“专业经济协会”模式、解决产业链上农户贷款担保难的“公司+农户”模式解决农村中小企业抵押难的“集体土地使用权抵押”模式、解决农户大额贷款需求和商户集中地担保难的“箱式信用共同体”模式、以乡村“2+1”贷款、信用联盟贷款为主的“2+1”贷款模式以“龙头企业+基地+农户”贷款、“龙头企业+专业合作社＋农户”贷款、专业合作社贷款为主的农业产业化贷款模式等有效破解了“三农”贷款难、担保难问题。同时不断加强信用担保体系建设鼓励引导企业、自然人通过多种形式探索建立担保机构构建金融机构与农业龙头企业、家庭农场、农民专业合作社及农户之间的桥梁。目前我县金瑞担保公司注册资金由2100万元增资为3.21亿元股权结构得到优化、担保能力明显提升、抗风险能力明显增强在保户数648户在保金额8725万元。
二、金融支持现代农业发展面临的矛盾及问题
由于农业是弱势行业各项基础设施建设相对薄弱而农业主体自身投融资能力和政府的扶持力度又有限导致发展现代农业所需的资金缺口依然较大农业融资“难、繁、贵”问题依然存在一些制约金融支持现代农业发展的矛盾和问题还急需破解。
（一）农业经营主体急需金融“造血”与金融机构支持不力的矛盾还依然存在。目前国有商业性金融机构在乡镇基本没有金融网点大部分乡镇只有农合行网点是“现代农业”的主要融资渠道“一农”服务“三农”的局面还没有打破。同时由于受农业生产经营主体相对小而分散、信用基础不够稳定、涉农贷款风险相比工商企业较大且放贷手续复杂成本高利润少、农业投资产出效益过程较长等因素影响
各金融机构对涉农信贷服务兴趣不高缺乏主动性、积极性。
（二）农业主体缺少有效抵（质）押物（权）和担保物问题还没有得到彻底破解。在现行信贷政策条件下担保抵押资产是否充足是决定银行贷款的主要条件。虽然县里成立了农村产权交易所搭建起来农村产权交易平台各银行也对农业融资抵（质）押和担保问题进行了许多有益的探索但都只能停留在小范围试点和个别产品的推行上而未能从面上给予破解。农业生产经营主体在申请贷款时可登记抵(质)押和担保的有效资产非常有限导致农业主体难以及时得到有效的金融支持。同时担保体系不健全、担保成本过高、互保联保风险敏感等问题还不同程度的存在使一些本可以通过担保形式获得融资的农业主体被拒之大门之外。如部分农村金融机构对涉农贷款要求国家公务员担保而农民难以寻找为其提供担保的公务员造成贷款难以落实。
（三）农业保险发展落后农业经营风险较大影响了“三农”信贷投放。农业经济基本上是“靠天吃饭”的脆弱经济遇到自然灾害会有大批农民和农业企业遭受严重损失。而目前仅有人保财险开办4类农业保险分别为政策性小麦、玉米、棉花农作物保险3类以及能繁母猪政策性保险1类尚未开办针对新型农业经营主体综合性保险业务险种。新型农业经营主体一旦遇到天灾将
无力归还贷款影响了金融机构开展农业贷款的积极性。
（四）农村信用环境建设面临较大障碍。
一是信息不对称制约了农户信用评定工作的有效开展。农户人口流动频繁居住分散信用基础信息真伪不易鉴别给信用户评定工作造成较大困难。
二是农户资信条件差影响了农村信用环境建设。当前分散化的农户生产经营很难形成资本合力且农户生产经营较为单一抗风险能力低下一场自然灾害往往造成农民丧失偿还贷款能力而违约。
三是农村信用工程建设未取得预期效果。目前评定的信用户并未得到实际性的优惠措施在贷款的发放上信用户并未享受到优惠的利率政策信用户评定未取得应有激励效果。
（五）金融机构发放农业贷款的审批手续繁琐和农业融资成本过高问题还普遍存在。农业生产经营主体向金融机构申请贷款不论数额大小都要进行调查、审查、信用等级评定、授信和落实抵押担保等措施与上报一笔几千万元的贷款手续和流程一样手续比较繁琐审批时间较长。同时农业生产经营主体向银行贷款除部分授信额度大、经营业绩好、资产较雄厚的主体能够得到利率优惠外其余基本上都是利率一浮到顶有的甚至连最高利率也难以贷到资金。而且由于农业主体基本上都是流动资金贷款时限比较短农业投资的周期又较长时间需求不匹配
大部分涉农贷款周期采取一年一贷、利息一月一付的贷款方式无形之中增加了连续申贷、评估、保险等费用的隐性成本支出。
三、促进金融支持现代农业发展的对策建议
现代农业的发展离不开金融的支持金融业的发展壮大同样不能缺少现代农业这个广阔的市场空间。实现现代农业与金融机构的紧密牵手和双赢共进既需要政府、金融机构和农业经营主体的互动更需要建立健全相应的制度机制做保障。
（一）完善能够合理有序竞争的农村金融组织体系。
一是要完善农业政策性银行的功能拓宽农业发展银行业务范围由支持粮食收购向产前、产中延伸开展农业综合开发贷款、粮食生产专项贷款、农村基础设施和扶贫贷款等业务。
二是要改革商业银行信贷管理模式创新金融产品和服务方式降低信贷准入门槛建立激励约束机制切实改善对新农村建设的金融服务。
三是要深化农信社改革促进其向股份制转化增强可持续发展能力继续发挥支农主力军作用完善已有业务品种拓展农村住房贷款、生活消费贷款市场增加投资理财和外汇业务。
四是要健全农业银行、邮政储蓄银行经营模式推动吸存资金快速回流农村。农业银行要进一步丰富服务工具、扩大服务范围重点支持农业产业化龙头企业、规模以上的技术型、创新型和外向型的优质农业企业适度参与农户贷款市场竞争。
五是要继续培育农村中小金融机构支持民间资本在农村发起成立村镇银行、专业化贷款公司和农民资金互助合作社加大民间借贷业务引导和规范力度实现农村金融机构的多元化增加农村信贷供给。
（二）发挥财政资金和政策在金融支农中的杠杆作用。整合好财政扶持现代农业发展资金通过财政奖补、贷款贴息、担保补助、风险补偿、保险补助等方式尽最大可能地发挥财政资金对金融支农资金的“四两拨千斤”作用。同时强化农业信贷资金发放与用途监管加大对各环节财政资金带动金融支农绩效的测算与评估保证财政出资的贴息、补助、补偿、保险金等所带动的信贷资金用到刀刃上推动财政资金对金融支农带动力的提升。加大对涉农金融机构的考核和监管力度将金融支持现代农业发展工作列入相关金融机构绩效考核的重要指标硬性约束“一定比例存款用于当地”“新增贷款一定比例用于涉农贷款”和“支持现代农业发展贷款必须不少于一定比例”等政策规定的有效实施引导资金回流农村吸引社会资本向农业领域配置。
（三）加快构建农业经营主体信用体系建设平台。健全农村信用征集机制按照“简单、实用、高效”的原则完善农户信用等级评定的方式方法建立定性分析与定量指标相结合的金融生态环境评价体系对农业生产经营主体的信用评定实现全覆盖并进行实时监测、科学评价、培优汰劣减少金融信贷机构对于涉农贷款风险的担忧。推进信用工程建设建立客户授信调查、授信审查、授信审批、授信后管理的标准化流程继续开展“信用户”“信用村”“信用镇”创建活动实行“银保、银企、银农”授信倡导“守信光荣、失信可耻”的社会氛围培育诚实守信的金融秩序营造良好的农村信用环境。加强政府涉农相关部门与金融机构的信息沟通加快构建一个集农业政策、农业信息、涉农优惠、金融信息、农业生产经营主体信息等内容于一体的综合信息平台实现政、银、农三方常态共享。
（四）进一步创新金融支农服务方式。创新金融信贷管理模式。在信贷审批环节中改变涉农贷款“零风险”的不切实际要求做到“集中有度管而不死放而不乱”以信贷增量盘活存量实现自身效益与社会效益双赢的目的。创新金融信贷服务方式。强化金融支农服务理念真正把农户当客户把涉农业务作为回报社会的主业务实现经济效益与社会效益的双促共进；优化信贷服务流程做到距离更近、环节更少、时间更短、流程更简、效益更优；提高信贷服务质量支持金融机构开发专门为农业生产经营主体量身定做的金融服务“套餐”对涉农业务进行专业化、规范化、人性化服务以更好地挖掘各自的服务功能优势。
（五）拓宽有效抵（质）押物（权）的模式和途径。加快农村产权制度改革真正
让农村“死”的资产能够“活”起来以着力解决农业抵（质）押难的问题。探索创新抵（质）押贷款的模式明确抵（质）押贷款的程序按照个人向银行申请贷款、产权交易中心进行登记、评估中心组织评估、银行办理贷款手续等流程办理相关抵（质）押和担保贷款事宜使农业生产经营主体能够简单明了、快速高效中获得贷款。注重培育农业信贷中介服务组织使该组织在各类涉农贷款业务中特别是在为农业主体进行信用评估和出示还贷能力证明方面真正发挥好中介服务功能以弥补因第三方缺位而造成的农业主体融资难落实的问题。
（六）创新农业贷款风险担保和保险补偿机制。加快完善涉农担保体系建设在规范现有各级各类涉农担保机构的基础上组建成立多层级多产业的由各级政府出资控股吸引优质民营企业入股专门为农业生产经营主体提供担保的公司以帮助各类资金缺、信用好、有潜力、能带动的农业主体提供各种快速便捷的担保业务。通过多种手段和优惠政策大力扶持农业保险在发挥政策性保险公司的主渠道作用的同时发展多种形式的农村保险组织加快形成体系健全、产品多样、广泛覆盖、有序竞争、功能明显的农业保险市场。开发完善各类能够有效化解各种农业风险和真正惠及广大农业生产经营主体的保险产品探索推广对商业银行涉农贷款进行保险和开展小额信贷保证保险并建立完善财政支持的政策性农业贷款保险制度和农业保险大灾风险分散机制使农业保险真正起到农业“保护伞”和“避风港”的作用。
推荐访问:关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告 产业发展 调研报告 金融创新
本文来源：https://www.cygypipe.com/zhuantifanwen/gongwenfanwen/25992.html